Nehody se stávají. Řidič má zpoždění vyzvednout svou dceru ze školky, spustí stopku a nabourá do vašeho auta. Městem se prožene bouře a vytrhne z kořenů strom na vaší předzahrádce, který přistane na vršku vašeho auta. Pak bum, vaše vozidlo je sečteno.
Pokud máte auto pojištění, pravděpodobně byste očekávali, že škodu uhradí vaše pojišťovna. Naštěstí budou, pokud opravy budou stát méně, než kolik stojí auto. Pokud však jejich oprava bude stát více, než kolik stojí, pojistitel prohlásí vozidlo za úplnou ztrátu. Společnost vám poté uhradí skutečnou hotovostní hodnotu vozu – nikoli celkové náklady na opravy.
Zde je návod, jak to funguje.
Pojišťovny „sčítají“ auto, když náklady na opravu škody převyšují tržní hodnotu vozidla. Mohou to také prohlásit za úplnou ztrátu, pokud by nebylo bezpečné řídit, i když to opravíte. Pokud pojistitel sečte váš vůz, vyplatí vám skutečnou peněžní hodnotu vozidla (ACV). Skutečná peněžní hodnota je taková, jakou měla hodnotu těsně před ztrátou. Zahrnuje snížení hodnoty odpisů, takže ACV bude nižší, než kolik jste zaplatili za vozidlo, i když je relativně nové.
Záleží na pojišťovně a místě bydliště. Každý stát stanoví práh pro prohlášení vozidla za úplnou ztrátu – ale dopravci se mohou rozhodnout použít nižší práh. V mnoha případech pojišťovna sečte auto, i když jsou náklady na opravu nižší než skutečná peněžní hodnota vozidla – někdy mnohem nižší. Je to proto, že může být obtížné určit úplný rozsah poškození před zahájením oprav.
Například v Arizoně je státní prahová hodnota pro celkový počet automobilů 70 % jeho ACV. Řekněme, že máte vozidlo v hodnotě 10 000 $. Podle státního práva musí pojistitel prohlásit za úplnou ztrátu, pokud je škoda 7 000 $ nebo více. Ale pokud je limit pojistitele 60 % ACV, bude sečteno, když náklady na opravu budou 6 000 $ nebo více.
„Důvod, proč někteří dopravci [použijí nižší práh], je ten, že když upravujete vozidlo a díváte se na něj po ztrátě, je stále pohromadě. A vše, co můžete vidět, je z větší části exteriér vozidla a podvozek. Když karosárna rozebere vozidlo a stáhne panely zpět, obvykle zjistí další poškození,“ řekl Josh Damico, viceprezident pro pojišťovací operace ve společnosti Jerry, která se zabývá porovnáváním pojištění automobilů.
Pokud karosárna po zahájení opravy zjistí větší poškození, zaúčtuje dodatečnou škodu pojišťovně. „Někteří dopravci mají představu, jak budou doplňky vypadat na poškozeném vozidle. Zvažují to předem, když určují, kdy prohlásí vozidlo za totální ztrátu,“ řekl.
Typ pojistného krytí, které se spustí, pokud je vaše auto sečteno, závisí na okolnostech ztráty. Zde jsou čtyři druhy, které mohou pokrýt celkovou ztrátu.
Máte-li úvěr nebo leasing, bude věřitel pravděpodobně vyžadovat, abyste zachovali kolizní a komplexní. Jinak jsou tato krytí volitelné v každém státě.
Můžete je přeskočit, ale pokud máte pouze krytí odpovědnosti za splnění minimálních požadavků na pojištění vašeho státu, vystavujete se riziku. Pojištění odpovědnosti platí pouze za zranění a škody, které způsobíte někomu jinému. Nevztahuje se na opravy vašeho vozidla, pokud jste viníkem nehody nebo máte poškození nesouvisející s havárií.
Pokud hledáte další krytí, můžete se dozvědět více o nejběžnějších typech pojištění vozidel.
Máte-li půjčku nebo leasing, stále musíte platit svému věřiteli, i když je vaše auto sečteno a už s ním nemůžete řídit. Pojišťovna však vyplatí pouze skutečnou hotovostní hodnotu vozu v době ztráty. Vzhledem k tomu, že vozidla se rychle znehodnocují, nemusí to stačit na splacení toho, co dlužíte, pokud si koupíte svůj vůz na leasing nebo financujete – zvláště pokud vložíte málo nebo žádné peníze.
Pokud nemáte pokrytí GAP, budete odpovědní za dorovnání rozdílu. GAP kryje rozdíl mezi částkou, kterou dlužíte za svůj úvěr nebo leasing, a částkou, kterou platí pojišťovna. Mnoho zásad dokonce pokrývá vaši kolizi nebo komplexní spoluúčast.
Aby bylo možné určit, zda je auto totální škoda, musí pojišťovna vypočítat skutečnou peněžní hodnotu vozidla bezprostředně před ztrátou a odhadnout výši škody. Většina pojistitelů spolupracuje s externím dodavatelem, který agreguje údaje o vozidle za účelem stanovení ACV. Pojišťovna pak vyšle seřizovače, aby prozkoumal poškození a odhadl náklady na opravu.
Pokud škoda přesáhne hranici stanovenou státem nebo pojišťovnou pro sečtení vozu, prohlásí ji pojistitel za totální škodu. Pokud k tomu dojde, dopravce vám vrátí skutečnou peněžní hodnotu vozidla.
I když se dostanete do autonehody a vaše vozidlo není zcela sečtené, vaše pojišťovna vám může přesto zaplatit opravy.
Možná si budete moci ponechat celkové vozidlo, ale záleží na zákonech vašeho státu. "Nejlepší způsob, jak zahájit tento proces, je promluvit si se svým dopravcem o odkoupení celkového vozidla zpět," řekl Damico. Pokud můžete auto odkoupit, budete se muset obrátit na místní DMV, abyste zjistili, jaké formuláře musíte vyplnit a jaké kroky je třeba provést pro zahájení nákupu.
Pokud si necháte auto, nebudete ho moci hned řídit. "Jakmile je auto považováno za totální ztrátu, musí být opraveno, projít kontrolou a nakonec vám bude přidělen přestavěný nebo zachráněný titul," řekl Damico. K registraci vozu, abyste s ním mohli jezdit po silnici, budete muset poskytnout titul a doklad o kontrole.
A nezapomeňte na pojištění. Ve většině států bez něj nemůžete legálně řídit. Můžete však být omezeni v typech krytí, které je vám pojišťovna ochotna prodat. „Některé pojišťovny pojišťují pouze zachráněná nebo přestavěná vozidla s titulem pouze na povinné ručení. Nepokryli by to pro komplexní pokrytí nebo pokrytí kolizí, protože je obtížné posoudit aktuální stav vozidla,“ řekl Damico.
Pokud neplánujete řídit své celkové vozidlo, můžete také:
nemůžete. Pojišťovny se rozhodují o celkovém součtu vozidla na základě jeho hodnoty a rozsahu škody. Pokud náklady na opravu vozidla překročí určité procento jeho skutečné peněžní hodnoty, pojistitel jej prohlásí za úplnou ztrátu. Pokud nepřekročí práh, pojistitel jej nebude sčítat.
Záleží na vozidle. Když pojišťovna sečte auto, vyplatí skutečnou peněžní hodnotu vozidla bezprostředně předtím, než došlo ke ztrátě. ACV zohledňuje amortizaci, která zahrnuje opotřebení, ujeté kilometry a předchozí nehody, takže částka náhrady bude nižší, než kolik jste zaplatili za auto.
Peníze na vypořádání od pojišťovny můžete použít k nákupu nového vozidla. Nebude to však stačit na pokrytí nové verze stejného vozu, který právě řídíte, pokud vaše pojistka nezahrnuje krytí výměny nového vozu.
Pokud si myslíte, že výplata pojišťovny není spravedlivá, můžete to zpochybnit. Pojišťovna vás ale nebude jen brát za slovo, že auto má vyšší hodnotu, než je jejich odhad. Takže budete muset udělat nějaký průzkum. Můžete zkontrolovat zdroje jako Kelley Blue Book a získat informace o tom, za co se podobná auta ve vaší oblasti prodávají. Předložte informace seřizovači a zjistěte, zda se můžete dohodnout.
"Pokud to nemůžete vyřešit s nastavovačem, můžete jít ven a najmout soukromého odhadce," řekl Damico. Ale budete to muset zaplatit z vlastní kapsy. Pokud je odhad odhadce vyšší, než nabízí pojišťovna, můžete jej použít k jednání. Pokud ne, možná budete muset přijmout nabídku pojistitele.
Pokud je vaše auto sečteno, je třeba podniknout několik kroků k vyřízení nároku a vrátit se na cestu.
