Co se stane, když si chcete sjednat pojištění vozidla pro vozidlo bez účetní hodnoty – můžete na něj získat havarijní krytí?
Často je odpověď ano. Ale to nemusí mít vždy smysl.
Havarijní krytí se vyplácí až do skutečné peněžní hodnoty (ACV) vozu při poškození při kryté události. Pojišťovny používají weby jako Kelley Blue Book a další, které poskytují informace o cenách ojetého auta, aby určily, jakou cenu vozidlo stojí.
Před zakoupením havarijního krytí je nezbytné pochopit, jak to funguje, jakou cenu má vaše auto a kolik peněz můžete od pojišťovny obdržet, pokud budete muset podat žádost.
Pokrytí proti kolizi pomáhá platit za opravy vozidla – až do aktuální tržní hodnoty vozu – v případě nehody. Nejprve však musíte zaplatit spoluúčast. Řekněme například, že máte na autě spoluúčast ve výši 500 USD a škodu v hodnotě 2 000 USD. Musíte zaplatit prvních 500 USD za škodu. A pojišťovna zaplatí zbývajících 1 500 $.
Pokud škoda přesáhne hodnotu vozu, váš pojistitel vypíše šek na ACV mínus vaše spoluúčast.
Existují dva hlavní důvody, proč auto nemusí mít účetní hodnotu – je příliš staré, nebo jde o zakázkovou výrobu nebo klasické auto. Bez ohledu na to, v jaké situaci se nacházíte, určení hodnoty vozu může být stejně snadné jako vložení SPZ nebo roku, značky a modelu.
Nová studie ukazuje, že lidé jezdí v autech déle a kvůli mnoha ekonomickým faktorům zůstávají ojetá auta nedostatková, což tlačí nahoru hodnoty. Účetní hodnota vašeho ojetého vozu před dvěma lety tedy může být v roce 2021 stovky, ne-li tisíce dalších.
Několik způsobů, jak může pojišťovna určit ACV staršího vozu bez účetní hodnoty, je následující:
Havarijní krytí pro tyto typy vozů se zapisuje na základě stanovené hodnoty. "Majitel vozidla a pojišťovna se musí dohodnout a říct, že právě tohle auto oceňujeme," řekl Raymond. "Bez ohledu na to, co se stane, toto je oceňovací základ, ze kterého zaplatíme."
Způsob určení uvedené hodnoty závisí na několika věcech.
Cena, kterou zaplatíte za havarijní krytí, se značně liší v závislosti na mnoha faktorech, včetně hodnoty vozu, který pojišťujete, vaší řidičské historie, věku, pojišťovny a mnoha dalších.
Page říká, že byste mohli získat krytí proti kolizi za méně než 100 $ ročně na auto, které má hodnotu pouze kolem 1 000 $. Ale Raymond říká, že pojistka vás stále může stát 800 až 1 200 USD ročně, a to i v případě vozidla s nízkou hodnotou.
Pokud máte zakázkovou nebo klasickou konstrukci, obvykle zaplatíte více, protože hodnota vozu je vyšší.
Zda má smysl pojistit vůz bez účetní hodnoty, závisí na hodnotě vozu, na vašem pojistném a na vaší spoluúčasti. Pokud je vaše roční pojistné a odečitatelné náklady vyšší, než kolik by pojišťovna zaplatila, když podáte pojistnou událost, nemusí to dávat smysl. Ale pokud máte vozidlo vysoké hodnoty, pravděpodobně to stojí za to.
Pokud toužíte po kolizi se starším vozem, „připravte se, že vás realita tvrdě zasáhne, když mluvíte o ocenění vašeho vozidla, pokud nejde o auto vyrobené na zakázku,“ řekl Raymond. „Stará auta jsou pro řidiče obvykle cennější než pro trh. U těchto starších vozů může být obtížné najít pokrytí fyzického poškození.“
A i když najdete krytí, často nedoporučuje pojištění pro fyzické poškození. „Přidáním zásady by to mohlo být velmi nákladné,“ říká.
Ale Page říká, že to není vždy pravda. „Většina [pojišťoven] je poměrně štědrá, pokud jde o vypořádání pojistných událostí s hodnotou Blue Book. Pokud byste chtěli své auto vyměnit nebo prodat soukromé osobě, tyto hodnoty budou nižší, než jaké byste získali z pojistné události.“
V konečném důsledku je rozhodnutí o pokrytí kolize osobní záležitostí, kterou musíte učinit. „Náš přístup by spočíval pouze v tom, že se zákazníkem skutečně upřímně a transparentně pohovoříme o matematickém kompromisu a o tom, jak bude s reklamací naloženo, a necháme je, aby se rozhodli, jaké finanční riziko jsou ochotni podstoupit,“ říká Page.
