Nikdo nechce utrácet peníze za pojištění auta, které nepotřebuje. Pokud ale nemáte dostatečné krytí, může to vést ke zničujícím finančním ztrátám, pokud se vám stane nehoda.
Než se rozhodnete, kterému autopojištění se vyhnout, musíte určit, které z nich musíte dodržovat ze zákona a které dostatečně chrání vás a vaši rodinu.
Téměř každý stát v zemi vyžaduje, aby řidiči udržovali krytí odpovědnosti – je to zákon. Některé státy jej také vyžadují pro platby za zdravotní péči nebo ochranu před zraněním (PIP) a pro nepojištěné/podpojištěné motoristy.
SOUVISEJÍCÍ PŘÍBĚHY:Sankce za řízení bez pojištění vozidla podle státu
Nejaktuálnější informace o požadavcích tam, kde žijete, získáte na ministerstvu pojištění vašeho státu.
Kromě mandátů, které určují typy krytí, které musíte mít, státy také vytvářejí zákony upravující výši krytí, které potřebujete. Minimální požadavek na povinné pojištění je nejnižší pojistný limit, který můžete ve vašem státě legálně řídit.
Dodržování minimálních požadavků na pojištění vašeho státu vám pomůže ušetřit peníze při nákupu pojištění. Povinná minima jsou však v mnoha státech nízká. Pokud nosíte jen minimum, můžete se v případě vážné nehody ocitnout bez dostatečného krytí. A možná budete muset využít své úspory nebo jiné investice, abyste pokryli účty související s nehodami.
Národní úřad pro bezpečnost silničního provozu Ministerstva dopravy Spojených států amerických zveřejnil údaje, které ukazují, že v roce 2020 zemřelo při autonehodách odhadem 38 680 lidí. Navzdory pandemii to představuje odhadovaný nárůst asi o 7 % ve srovnání s 36 096 úmrtími v roce 2019.
Podle analýzy NHTSA mezi hlavní příčiny nárůstu patří zhoršené řízení, překročení rychlosti a nepřipoutanost bezpečnostních pásů.
Nemůžete kontrolovat, co dělají ostatní na silnicích. Můžete však ovládat své chování při řízení a typy pojištění, které si zakoupíte, abyste se připravili na neočekávané.
Sankce za řízení auta bez řádného pojistného krytí se liší podle státu, kde žijete, a mohou zahrnovat:
Než se rozhodnete, kterým pojištěním automobilů se můžete vyhnout, musíte vědět, jaké typy jsou vyžadovány pro legální řízení ve vašem státě. A musíte pochopit, jak vás každé dostupné pokrytí chrání. Pamatujte, že to, že je pokrytí volitelné, neznamená, že ho nemít je dobrý nápad.
Podívejme se na hlavní typy krytí dostupné u standardních pojistných smluv na auto, abychom vám pomohli rozhodnout, které z nich potřebujete a které můžete přeskočit.
Vzhledem k tomu, že odpovědnost je vyžadována téměř v každém státě, je nepravděpodobné, že se budete rozhodovat, zda ji nosit nebo ne. Místo toho budete muset určit, jaké limity zásad jsou adekvátní. Je důležité vybrat částku, která je dostatečně vysoká, aby ochránila váš majetek, pokud jste odpovědní za způsobení nehody.
Pokud máte krytí odpovědnosti, budete mít tři samostatné limity, které uvidíte ve svých zásadách takto:15/30/10.
První číslo představuje limit odpovědnosti za zranění na osobu. Druhý představuje limit odpovědnosti za újmu na zdraví při nehodě. A třetí představuje limit odpovědnosti za škodu na majetku při nehodě.
Řekněme, že máte minimální limity odpovědnosti vašeho státu 15/30/10. Vaše pojišťovna zaplatí až 15 000 USD na lékařských účtech na osobu. Společnost zaplatí maximálně 30 000 dolarů na lékařských účtech za celou nehodu, bez ohledu na to, kolik lidí bylo zraněno. A zaplatí až 10 000 USD jako škodu na majetku způsobenou nehodou.
Pamatujte, že účelem krytí odpovědnosti je chránit lidi, kterým při nehodě ublížíte. Nekryje žádné vaše účty za lékařskou péči ani škody na vašem vozidle.
Některé státy vyžadují lékařské platby nebo ochranu před zraněním. V ostatních je to volitelné. Ale přeskakování je riskantní, pokud žijete ve státě, který to nevyžaduje. Tento typ krytí pomáhá platit za zranění, která vy nebo vaši cestující utrpíte při nehodě. Může také pokrýt ušlou mzdu a náklady na pohřeb.
Při rozhodování, zda si jej pořídit a jaký by měl být váš limit krytí, přemýšlejte o tom, zda si můžete dovolit zaplatit pobyt v nemocnici, fyzikální terapii, operaci a jakékoli další lékařské ošetření, které byste mohli po nehodě potřebovat.
Pokud žijete ve státě, který vyžaduje, aby řidiči udržovali tento typ krytí, budete si jej muset koupit, abyste mohli legálně řídit. Pokud žijete ve státě, kde je to volitelné, budete se muset rozhodnout, zda se vám to vyplatí.
Pojišťovna řidiče, který se zavinil, by vám měla uhradit zranění a škody na majetku, když jste při nehodě. Ale pokud je řidič, který zavinil, nepojištěn nebo nedostatečně pojištěn, můžete mít na háku náklady spojené s nehodou. Nepojištěné/nedostatečně pojištěné krytí motoristů vám pomůže ochránit vás, pokud vás srazí řidič, který nemá pojištění ani dostatečné krytí, aby zaplatil vaše výdaje.
Žádné státy v současnosti nevyžadují, aby řidiči udržovali kolize nebo komplexní pokrytí. Ale kolize a komplexní mohou být vyžadovány, pokud si vezmete půjčku nebo leasing na nové nebo ojeté auto.
Kolize pomáhá platit za opravy vozidla, pokud máte nehodu. A komplexně pokrývá škody způsobené nehodami, které nesouvisejí s nehodami, jako je nepříznivé počasí, vandalismus, krádeže, zvířata a další.
Chcete-li se rozhodnout, zda je ve vašem nejlepším zájmu zachování komplexního nebo kolizního pokrytí, budete muset udělat nějaké výpočty. Pokud ještě neznáte aktuální tržní hodnotu svého vozidla, musíte to zjistit. Pomoci může nástroj pro hodnotu auta Kelley Blue Book. Zobrazuje aktuální tržní hodnotu vašeho vlastního vozidla (přidaný bonus:v případě potřeby můžete zkontrolovat hodnotu jakéhokoli nového nebo ojetého vozu, pokud si koupíte auto).
Znát hodnotu vašeho auta je důležité, protože to je maximální částka, kterou vám pojišťovna vrátí, pokud krytá událost poškodí vaše vozidlo. Pokud má například vaše auto hodnotu 2 500 USD, ale má škodu ve výši 5 000 USD, pojišťovna vám vypíše šek na 2 500 USD mínus vaše spoluúčast.
Porovnání částky, kterou vám může pojišťovna proplatit za vaše vozidlo, s vaším komplexním a havarijním pojistným vám může pomoci rozhodnout, zda se vám placení krytí vyplatí.
SOUVISEJÍCÍ PŘÍBĚHY:Potřebuji havarijní pojištění, když je moje auto splaceno?
Kromě pěti hlavních typů krytí, které jsou k dispozici u standardních pojistných smluv na auto, existuje mnoho doplňků, jako je krytí mezer, náhrada za pronájem auta a krytí vlastního vybavení, které můžete zahrnout a které poskytují ochranu pro konkrétní potřebu. Doplňky jsou volitelné, ale mohou vám poskytnout klid.
Není pochyb o tom, že náklady na pojištění mohou rychle narůstat. Nesnažte se však přeskočit konkrétní pokrytí jen proto, že je volitelné. I když vám to dnes může ušetřit pár babek, může vás to nakonec stát cestu.
Při výběru krytí a limitů pojistek budete muset vyvážit náklady, které musíte zaplatit za svou pojistku, s výhodou, že budete mít odpovídající krytí, když ho potřebujete.
