Pojistné skóre je skóre vypočítané z informací ve vaší kreditní zprávě. Vaše kreditní informace mohou velmi předvídat budoucí nehody nebo pojistné události, a proto mnoho pojišťoven používá tyto informace k vytvoření přesných sazeb.
Vaše kreditní skóre je jedním z faktorů, které mohou ovlivnit vaše pojistné na auto. Chcete-li lépe porozumět tomu, co se týká ceny vašeho pojištění auta a jak ji můžete snížit, musíte si být vědomi vztahu mezi vaší kreditní hodnotou a vaším pojistným skóre.
Pojistitelé poprvé začali používat kreditní skóre k určení sazeb pojistného v polovině 90. let. Uvědomili si, že existuje významný vztah mezi kreditním skóre zákazníka a tím, jaká je pravděpodobnost, že vznese nárok. U těch s nižším kreditním skóre byla větší pravděpodobnost, že podají žalobu, a u těch s vyšším kreditním skóre je pravděpodobnost podání žaloby nižší. Toto pozorování podpořily nejméně dvě studie:studie z roku 2003 od Bureau of Business Research a studie z roku 2007 od Federal Trade Commission.
Ačkoli toto spojení existuje a je mezi upisovateli pojištění dobře známé, důvod pro něj není jasný. Někteří spekulují o tom, že řidiči, kteří platí své účty včas, jsou obecně odpovědnější, a tudíž je méně pravděpodobné, že se stanou účastníky nehody. Všimněte si, že používání kreditního skóre k určení sazeb pojištění vozidel je zakázáno v Kalifornii, na Havaji a v Massachusetts (Maryland a Havaj pro pojištění majitelů domů).
Při výpočtu sazby pojištění auta pojišťovny používají vaše kreditní skóre k odvození něčeho, čemu se říká pojistné skóre nebo skóre pojištění založené na úvěru.
Každá pojišťovna má svůj vlastní vzorec, který určuje, jak velká váha se při výpočtu sazby přikládá pojistnému skóre. To je důvod, proč se vaše sazba může lišit od pojišťovny k pojišťovně.
K výpočtu vašeho pojistného skóre pojistitel používá vaše:
K těmto informacím lze přistupovat prostřednictvím jedné ze dvou databází:Automated Property Loss Underwriting System (A-PLUS) a Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE).
Stejně jako kreditní skóre jsou skóre pojištění třímístná čísla. Pohybují se od nejnižší hodnoty 200 po nejvyšší hodnotu 997. Obecně se skóre pod 500 považuje za špatné a skóre nad 770 za dobré.
Řidiči, kteří chtějí znát své pojistné skóre, si mohou objednat zprávu od LexisNexis nebo kontaktovat svého pojišťovacího dopravce.
Existuje celá řada společností, které vytvořily skóre pojištění na základě úvěru, které mohou pojišťovny používat. FICO se podívá na pět obecných oblastí, aby nejlépe určil, jak řídíte rizika. Těchto pět oblastí zahrnuje:
Každá z těchto oblastí je vážena odlišně, aby bylo možné získat celkové kreditní skóre. Rasa, náboženství, pohlaví, rodinný stav, věk, příjem, místo bydliště a další informace, které nejsou zahrnuty ve vaší kreditní zprávě, se ve vašem pojistném skóre nezohledňují.
Přestože je používání úvěrových a pojistných skóre rozšířené, některé skupiny na ochranu spotřebitelů se obávají spravedlivosti jejich použití k určování pojistného na auto.
Před použitím kreditního a pojistného skóre pojišťovny zakládaly svá rozhodnutí o sazbách pouze na tradičním pojistně-matematickém výzkumu. Byl to zdlouhavý proces, který zahrnoval vytvoření teorie o chování řidičů a shromažďování dat, aby se zjistilo, zda je správné. Jednou z teorií může být například to, že řidiči s odsouzením pod vlivem alkoholu podrobí více pojistných událostí v roce následujícím po pod vlivem alkoholu. Pojistní matematici by pak prozkoumali statistické důkazy, aby zjistili, zda by tato teorie mohla být podpořena.
Nejen, že tato metoda vyhodnocování rizik byla pomalá, ale sama o sobě nebyla příliš přesná. Pojistitelé však zjistili, že používání úvěrového a pojistného skóre jako faktoru při jejich rozhodování pomohlo lépe sladit řidiče s vhodnými pojistnými sazbami. Řidiči s nižším rizikem platí méně za své pojistné a řidiči s vyšším rizikem jsou zpoplatněni sazbou, která je spravedlivá vzhledem k jejich úrovni rizika.
Pokud se obáváte o své pojistné, je tu dobrá zpráva:Zlepšení kreditního skóre může zlepšit vaše pojistné skóre a možná i snížit pojistné. Consumer Reports zjistil, že u řidiče s vynikajícím kreditním skóre může jediné pohybující se porušení zvýšit jeho pojistné o 122 $ ročně. Pro řidiče s dobrým skóre by jejich sazba vzrostla o 233 $. A pro řidiče se špatným skóre by jejich sazba vzrostla o 1 301 $ – a to bylo za stejné porušení.
Existuje několik věcí, které můžete udělat, abyste zvýšili své kreditní skóre. Tyto tři kroky vám zajistí nejvyšší návratnost investice:
1. Vyřešte chyby ve své kreditní zprávě.
Podle FTC má každý čtvrtý člověk chyby ve svých kreditních zprávách a asi pět procent lidí má chyby, které jsou dostatečně podstatné na to, aby výrazně snížily jejich kreditní skóre. Pokud jste v takové situaci, můžete chyby opravit. Pravidelně kontrolujte svou kreditní zprávu a zpochybňujte všechny chyby, na které narazíte.
2. Plaťte své účty pokaždé včas.
Včasná platba je jedním z nejvýznamnějších faktorů, které ovlivňují vaše kreditní skóre. I zaplacení účtu o několik dní později může negativně ovlivnit váš kredit. Nastavte si automatické placení účtů nebo si do kalendáře přidejte upomínky plateb, které vám pomohou vyvinout si zvyk platit účty včas.
3. Snižte výši dluhu, který máte.
Kromě historie plateb bude mít největší dopad na vaše kreditní skóre vaše kreditní využití – tedy to, kolik dlužíte na svých kreditních kartách v porovnání s jejich kreditními limity. Pokud důsledně maximalizujete své karty, negativně to ovlivní vaše kreditní skóre. Abyste se vyhnuli vyčerpání svých karet, vytvořte si rozpočet, sledujte své výdaje a v případě potřeby si o svých financích promluvte s odborníkem.
Tip na závěr:
Zvažte hledání pojišťoven, které nabízejí slevy jako:
Hledáte další užitečné tipy, které vám pomohou porozumět výhodám a nevýhodám pojištění domácnosti a auta? Najděte je v našem měsíčním zpravodaji.
Další informace:
To vše a ještě více zasílejte přímo do vaší e-mailové schránky. Přihlaste se k odběru našeho měsíčního zpravodaje.
Odmítnutí odpovědnosti:Tento článek má být informativní povahy, nemusí být aktuální a může se bez upozornění změnit. Obraťte se prosím na svého zástupce nebo přepravce ohledně konkrétních důsledků pokrytí.
