Bez ohledu na to, jak staré je vaše auto, potřebujete havarijní pojištění, pokud máte na auto úvěr nebo leasing. Co když ale své vozidlo nepronajímáte a váš úvěr je splacen?
Havarijní pojištění není zákonem vyžadováno v žádném státě, ale může poskytnout cenné krytí v případě nehody. Zda to stojí za cenu, závisí na mnoha faktorech, včetně toho, kolik si můžete dovolit zaplatit za opravy, hodnoty vašeho auta, kolik by stála oprava a dalších.
V tomto článku vám ukážeme několik věcí, které je třeba zvážit, abyste se mohli rozhodnout, zda má havarijní pojištění na starším voze smysl. Nejprve se však podívejme, jak vás může ochránit.
Havarijní pojištění vám může pomoci pokrýt náklady na opravu nebo výměnu vozidla, pokud máte nehodu s jiným vozem, srazí vás nepojištěný řidič, přejedete vozidlo nebo se srazíte s pevným předmětem, jako je telefonní sloup nebo poštovní schránka. Ale pokud jste v havárii a nemáte havarijní krytí, pojišťovna vám nepomůže. Opravu auta budete muset zaplatit z vlastní kapsy.
SOUVISEJÍCÍ PŘÍBĚHY:Jaké jsou výhody a nevýhody havarijního pojištění?
Když si koupíte kolizní krytí, nezvolíte si limity zásad jako u krytí odpovědnosti. Místo toho se pojišťovna zavazuje uhradit náklady na opravu nebo výměnu až do výše skutečné peněžní hodnoty vašeho vozu v době, kdy dojde k pojistné události.
Pokud se například stanete nehodou a vaše auto má hodnotu 17 000 USD, zaplatí opravu až 17 000 USD (bez vaší spoluúčasti). Ale pokud má auto hodnotu pouze 5 000 USD, zaplatí až 5 000 USD za opravy (bez vaší spoluúčasti).
Rozhodování, zda se uchýlit k pokrytí kolize, může být složité. A možná vás překvapí věci, které by vaše rozhodnutí nutně neměly ovlivnit.
„Věk býval faktorem. Rozhodujícím faktorem bývaly kilometry. Některá auta si ale svou hodnotu udrží,“ říká John Espenschied, majitel agentury, Insurance Brokers Group. To už tedy není dobrý způsob, jak se rozhodnout, zda si ponechat havarijní pojištění na starším voze.
Pokud je například vaše auto 10 let staré, ale stále má hodnotu 10 000 USD, pravděpodobně stojí za to zaplatit několik set dolarů ročně za krytí kolizí. Na druhou stranu, pokud je sedm let starý a má hodnotu pouze 3 000 $, nemusí mít kolizi smysl.
Pokud si necháte své auto dostatečně dlouho, přijde čas, kdy si budete muset položit otázku, zda vám udržování kolizní ochrany stojí za náklady, které za to musíte rok co rok platit. A nezapomeňte na spoluúčast.
Pokud potřebujete podat stížnost na kolizi, musíte spoluúčast uhradit ještě před zahájením pojistného krytí. Když se cena pojistného plus vaše spoluúčast blíží hodnotě vašeho auta, už to nemusí mít cenu.
Řekněme například, že vaše kolizní krytí má spoluúčast 1 000 USD a vaše pojistné je 400 USD ročně. Pokud potřebujete podat žádost, zaplatíte celkem 1 400 $ z vlastní kapsy. Pokud je hodnota vašeho auta 2 000 USD, pojišťovna zaplatí za opravy pouze 1 000 USD (hodnota 2 000 USD – odečitatelná částka 1 000 USD). V takovém případě pokrytí kolize pravděpodobně nestojí za to.
Ale řekněme, že místo 2 000 USD je hodnota vašeho vozidla 7 500 USD. V takovém případě pojišťovna zaplatí až 6 500 USD (hodnota 7 500 USD – spoluúčast 1 000 USD) za opravy. Pravděpodobně se tedy vyplatí zaplatit prémii za dodatečnou ochranu.
Pokud je vaše auto totováno při nehodě a máte havarijní krytí, pojišťovna vám uhradí skutečnou hotovostní hodnotu vozidla bezprostředně před nehodou. Při určování hodnoty vozu pojišťovny sledují několik faktorů, včetně značky, modelu, stáří, počtu najetých kilometrů, možností a opotřebení.
Espenschied říká, že většina vyrovnání probíhá hladce, ale pokud nejste spokojeni s nabídkou pojišťovny, doporučuje vyjednávat. „Chcete se ujistit, že budete zkoumat hodnotu na základě funkcí nebo možností, které máte na tomto voze. A podívejte se na místní maloobchodní ceny.“
Pokud si nemůžete koupit podobný vůz v podobném stavu za to, co pojišťovna nabízí, dejte vědět. A vysvětlete, za co se podobná auta ve vašem okolí prodávají. Chcete-li zjistit rozsah spravedlivé tržní hodnoty vašeho vozu, podívejte se na náš nástroj, který vám umožní zadat rok, značku a model vašeho vozu.
Smyslem vyjednávání není získat Lamborghini jako náhradu vašeho Fordu, ale udělat vás znovu celistvými. Pokud se vám nepodaří dosáhnout dohody, dejte vědět pojišťovně, že chcete posouzení třetí stranou.
„Většina osobních pojistek na auto má klauzuli o hodnocení, která říká, že pojišťovna je povinna najmout odhadce třetí strany... aby ukázal, jak dospěli k [částce vyrovnání],“ řekl Espenschied.
Průměrné náklady na pokrytí kolizí jsou podle Insurance Information Institute téměř 300 USD ročně. Pojišťovny však určují pojistné případ od případu. A náklady se mohou výrazně lišit v závislosti na mnoha faktorech, včetně:
Podle Espenschieda je jedním z největších faktorů, který ovlivňuje vaši kolizní prémii, kromě vašeho věku a typu vozidla, vaše kreditní skóre.
„Kredit jde na odpovědnost jednotlivce. Prokázali, že [nižší kreditní skóre] je jedním z faktorů nepozorného řízení.“
„Pokud máte pocit, že jsou vaše ceny na vysoké úrovni, doporučoval bych nakupovat alespoň jednou za pár let. Necítíte se povinni zůstat u konkrétní společnosti. Sazby všech operátorů rostou a klesají [časem],“ řekl Espenschied.
