Když si koupíte nové auto, je důležité se ujistit, že má celou řadu autopojištění, ale můžete ušetřit peníze snížením krytí, jak vozidlo stárne.
Potřeby pojištění se vztahují k tržní hodnotě vašeho auta. Jak se hodnota snižuje, možná zjistíte, že existují některá pokrytí, která již nejsou nutná.
Pochopení toho, co je povinné a co volitelné při sestavování vaší pojistky, vám může z dlouhodobého hlediska pomoci ušetřit peníze.
Základní automobilová politika sestává z odpovědnosti za škody na zdraví a majetku , kterou většina států vyžaduje. Toto krytí vás ochrání, když někoho zraníte při dopravní nehodě nebo poškodíte jeho auto či majetek. Každý stát stanoví minimální úroveň pokrytí.
Některé státy také vyžadují, aby motoristé měli u sebe:
Mnoho řidičů přidává volitelnou kolizi a komplexní pokrytí pro větší ochranu.
I když tato pokrytí fungují dobře pro novější vozy, u starších vozidel nemusí dávat smysl.
Bez ohledu na to, jak vysoké krytí máte, vaše pojišťovna nezaplatí pojistné plnění, které přesahuje hodnotu vašeho auta. Pojistitelé často prohlašují starší vozidla za totální ztráty, když náklady na opravu převyšují jejich tržní hodnotu, poznamenala Amy Bach, výkonná ředitelka skupiny spotřebitelů pojištění United Policyholders. V takových případech:
Když splácíte půjčku na auto, může se po vás kromě pojištění odpovědnosti vyžadovat také havarijní a komplexní krytí. Věřitelé musí chránit své finanční zájmy ve vašem vozidle, dokud nebude váš úvěr splacen. Jakmile vlastníte své auto zdarma a bez poplatku, můžete se rozhodnout, zda se vám náklady na kolizi a komplexní náklady vyplatí.
Pokud si koupíte havarijní a komplexní krytí pro auto, které je alespoň 10 let staré, možná platíte za pojištění auta příliš mnoho.
Tip:
Zvažte, co platíte na pojistném, oproti tomu, co pravděpodobně dostanete zpět z pojištění, pokud je vaše auto poškozeno, řekla Carole Walker, výkonná ředitelka Rocky Mountain Insurance Information Association.
Průměrná roční cena komplexní pojistky je asi 134 USD, zatímco průměrná cena kolize na pojistce je asi 290 USD ročně, podle Insurance Information Institute. Spoluúčast za kolizi a komplexní se obvykle pohybuje od 250 do 500 USD, řekl Walker. I když vysoká spoluúčast může snížit sazby vašeho pojištění auta, mějte finanční prostředky po ruce pro případ, že byste museli podat pojistnou událost.
"Pokud upustíte komplexní a narazíte na starší vozidlo, může to být chytrá volba," řekla. "Ušetříte na pojistném, ale abyste pochopili, že budete muset opravy hradit z vlastní kapsy, pokud budete muset podat reklamaci."
Mnoho spotřebitelů se rozhodlo chybovat na straně opatrnosti tím, že ponechávají kolizi a komplexní pokrytí pro starší vozy, řekl Bach.
Získaný kus mysli nemusí stát za vynaložené peníze, pokud je auto prohlášeno za totální ztrátu. Podle společnosti Kiplinger, která vydává finanční poradenství, mají pojišťovny tendenci prohlásit auto za totální ztrátu, pokud náklady na opravu dosáhnou 75 až 80 procent maloobchodní hodnoty vozu.
Kelley Blue Book říká, že pokud vaše roční náklady na komplexní a havarijní pojištění překročí 10 procent hodnoty vašeho auta, měli byste zvážit zrušení krytí. Pokud tomu tak je, je velká šance, že jakékoli pojistné plnění, které obdržíte po nehodě, bude nižší než částka, kterou jste zaplatili za přidané krytí.
Příklad:
Vaše auto má hodnotu 4000 dolarů. Vaše komplexní a kolizní pojistné stojí více než 400 USD ročně. Možná je čas ukončit pokrytí.
Pokud je vaše auto sečteno a máte pocit, že vaše pojišťovna vaše vozidlo podcenila, můžete vyjednávat uvedením příkladů toho, co lidé platí za podobná auta ve vaší komunitě.
Než omezíte pokrytí svého staršího vozu, měli byste si udělat čas, abyste zjistili, kolik by stála jeho oprava nebo výměna, pokud byste museli částku pokrýt z vlastní kapsy. Může mít smysl ponechat si plné pokrytí, pokud si vaše starší auto udrželo vysokou hodnotu při dalším prodeji.
Oprava starších automobilů je obvykle méně nákladná než novější vozidla, protože používají méně pokročilé technologie. Náhradní díly pro starší vozy jsou také obvykle méně nákladné.
Někdy řidiči dluží věřiteli více, než je skutečná hodnota jejich vozidla. Pokud je to případ vašeho auta, zvažte koupi pojištění mezery. Pokud je váš vůz sečten, tato pojistka vyplatí rozdíl mezi skutečnou peněžní hodnotou vašeho vozu a tím, co dlužíte věřiteli.
"Kdykoli máte zástavní právo, uvědomte si skutečnost, že pojišťovna vám vyplatí cenu auta, ale vaše půjčka na auto může být i víc než to," řekl Walker.
Můžete zjistit, jakou cenu vaše auto stojí, kontaktováním místních prodejců automobilů. Dalším způsobem je konzultovat průvodce kupujícími automobilů, jako je National Automobile Dealers Association nebo Kelley Blue Book.
Většina aut s přibývajícím věkem ztrácí hodnotu, ale v některých případech starší vozy dosahují vyšší hodnoty dosažením statusu klasického vozu. Když se to stane, řidiči často mohou najít slevy při nákupu klasického pojištění auta.
Klasické vozy obecně musí být staré alespoň 25 let. Nejlepší cenu klasického pojištění auta obvykle najdete, pokud pracujete s agentem, který se na takové pojistky specializuje, řekl Bach.
Pojišťovny často poskytují majitelům klasických vozů slevu, protože (typicky) klasická auta jsou:
Než si koupíte pojištění klasického vozu, možná si budete přát nechat si ocenit jeho hodnotu, aby vaše pojistka přesně odrážela jeho hodnotu. To je zvláště důležité, pokud jste provedli vylepšení, která zvýšila jeho hodnotu.
Pokud se rozhodnete uskladnit své auto během drsných zimních měsíců, můžete ušetřit peníze pozastavením krytí. Než ho na jaře vrátíte na dálnici, ujistěte se, že je auto způsobilé k provozu.
Je dobré pravidelně přehodnocovat úroveň pojištění vozidla. Jak se vaše ochrana potřebuje změnit, změní se i vaše politika. Dobrým cílem je mít odpovídající krytí, ale ne více pojištění, než potřebujete.
Široká škála ochrany může být správnou volbou, když je váš vůz nový. Jak vaše vozidla stárnou a ztrácejí hodnotu, můžete se vyhnout placení za příliš velké krytí tím, že upustíte od funkcí zásad, které již nedávají finanční smysl.
Další informace: Tipy pro bezpečnost chodců