Někdo jednou řekl, že starost je úrok placený z půjčky, která nikdy není splatná. Auto pojištění může cítit také. Každý měsíc dlužíme našim pojistitelům peníze, ať už jejich služby potřebujeme nebo ne. Horší je, že pokud se stane něco nešťastného, naše sazby pravděpodobně poskočí nahoru. Je to hořká pilulka, kterou lze spolknout, ale mohla by jít dolů trochu snáz, kdybychom měli jasnější představu o tom, jak se tyto prémie počítají.
Pojištění je v zásadě souborem sázek uzavřených pojišťovnami za použití shromážděných peněz svých klientů. Stejně jako kasino v Las Vegas nemají pojišťovací společnosti nikdy velkou šanci prohrát plošně, protože mají hromady pojistně-matematických tabulek, které určují kurzy, a protože své sázky zajišťují zvyšováním nebo snižováním našich prémií podle svých expozice , riziko, že budou muset zaplatit – a kolik. Můžeme také získat nějaké peníze navíc, abychom zvýšili naše pokrytí, pokud se cítíme dost flustrovaní nebo averzní k riziku.
Pro sledování těchto sazeb existuje určitý omezený dohled. Většina států vyžaduje, aby regulační orgány podepsaly sazby za osobní automobily, než vstoupí v platnost, a zdravotní výhody a platby podléhají určitým stropům. Žádné takové požadavky však neexistují, pokud jde o náklady na opravu vozidla. Pojišťovny udržují ziskovou marži kolem 5 procent, přičemž 68 procent pojistného se použije na výplatu pojistných událostí, 25 procent utratí na režii a 2 procenta vyčlení na daně [zdroj:Insurance Information Institute].
Průměrné roční náklady na pokrytí pojištěním automobilů ve Spojených státech se liší v závislosti na tom, jak je měříte. Skutečné průměrné celostátní výdaje v roce 2007 byly 795 USD, v rozmezí od 511,79 USD v Severní Dakotě po 1 139,82 USD v District of Columbia. Na druhou stranu, pokud by si spotřebitelé zakoupili všechny tři typy krytí (odpovědnost, komplexní a kolizní, jak je uvedeno na další straně), pak by se průměr pohyboval kolem 912 USD. Nejméně by zaplatili Iowané, 620,08 USD, zatímco obyvatelé District of Columbia by zaplatili více než dvojnásobek této částky, 1 288,52 USD [zdroj:National Association of Insurance Commissioners].
Takže to je to, co dáváte do hry, ale co za své peníze dostanete? To se liší podle státu, pojišťovny a řady dalších faktorů, které rozebereme v další části.
Většina států, ale ne všechny, má zákon o povinném pojištění automobilů. Minimální požadované úrovně krytí odpovědnosti se však liší, stejně jako povinné pojistné plnění. Pojištění se v některých státech řídí zákony o přestupcích , ve kterém strana shledaná viníkem hradí oběti léčebné výlohy a škody (ušlá mzda, bolest a utrpení atd.), zatímco v jiných státech zákony bez zavinění držet nadvládu. Tam všechny strany uplatňují nároky a jsou obecně kompenzovány, aniž by bylo vyžadováno určení chyby. Ačkoli to do značné míry odstraňuje potřebu potenciálně dlouhých a nákladných soudních sporů o určení zavinění, obecně to také omezuje možnost zúčastněných stran žalovat o náhradu škody. V současnosti má Portoriko a 12 států zákony o pojištění vozidel bez závad:Florida, Havaj, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Severní Dakota, Pensylvánie a Utah.
Nyní si rozeberme různé druhy dostupného pokrytí:
Odpovědnost pomáhá chránit vás před finanční zátěží způsobenou odškodněním ostatních účastníků nehody za jejich tělesné zranění nebo škody na majetku. Ve státech deliktního práva platí, že pokud se zjistí, že jste na vině, všechny tyto výdaje - včetně léčebných výloh, nákladů na pohřeb, bolesti a utrpení, ušlé mzdy, nákladů na opravy a právních nákladů - by jinak mohly jít z vaší kapsy. Většina států vyžaduje specifickou úroveň pojištění odpovědnosti. Průměrné pojistné v roce 2007 bylo 475,43 USD, v rozmezí od 251,07 USD v Severní Dakotě do 718,71 USD na Floridě [zdroj:Národní asociace pojišťovacích komisařů].
Srážka krytí, jak název napovídá, platí za opravy vašeho vozidla způsobené kolizí s jiným vozidlem nebo předmětem. Pokud je poškození dostatečně závažné, může se také vyplatit náhradní vozidlo. Ačkoli to není ze zákona povinné, věřitel vás obvykle zavazuje mít havarijní pojištění po dobu trvání půjčky na auto. Průměrná kolizní prémie v roce 2007 byla 300,50 USD, v rozmezí od 184,72 USD v Severní Dakotě po 439,98 USD v District of Columbia. Hodnota havarijního krytí je omezena tržní cenou vašeho vozu v době nehody [zdroj:National Association of Insurance Commissioners].
Komplexní pokrytí, známé také jako OTC (Other Than Collision), vám platí za ztrátu nebo poškození způsobené něčím jiným než nehodou, jako je přírodní katastrofa, krádež nebo vandalismus. Stejně jako kolize, OTC obvykle není právně vyžadováno, ale pravděpodobně bude podmínkou vaší smlouvy o půjčce. Průměrné komplexní pojistné v roce 2007 bylo 135,90 USD, v rozmezí od 97,23 USD v Oregonu po 265,85 USD v District of Columbia. Komplexní spoluúčasti se obvykle pohybují od 50 do 500 USD [zdroj:National Association of Insurance Commissioners].
Nepojištěný/Nepojištěný motorista krytí pomáhá uhradit náklady na zdravotní péči a opravy/výměnu, když nehodu zavinila jiná strana, ale postrádá odpovídající pojistné krytí. Je obecně levnější než jiné typy krytí se stejnou výplatní hodnotou.
Lékařské pomáhá pokrýt lékařské ošetření úrazů souvisejících s nehodou bez ohledu na zavinění. V některých případech se vztahuje i na další členy rodiny, když pojištěný vůz řídí.
Ochrana před zraněním (PIP) vám vrátí určitou částku ušlého příjmu, výdaje na péči o děti a léčebné výlohy, pokud se vám při nehodě uleví. PIP poskytuje krytí pro položky, na které obvykle nemáte rozpočet a které nemusí být kryty zdravotním pojištěním. Ve státech bez chyby si lidé často kupují PIP, aby zaplatili účty za lékařskou péči. Bohužel nepoctiví lékaři a kliniky někdy zneužívají a podvádějí systémy PIP, účtují si zbytečné a drahé procedury, což zvyšuje náklady na pokrytí [zdroj:Insurance Information Institute].
Toto jsou pouze nejběžnější typy krytí. Můžete si také zakoupit pojistky na pokrytí odtahu, silniční asistenční služby, nákladů na půjčení auta, zatímco vaše jízda chřadne v obchodě po nehodě, nebo na ochranu vašeho zvukového systému a dalších cenností v autě před krádeží nebo poškozením.
Další informace o nákladech na vlastnictví vozu získáte pomocí odkazů na další stránce.
Limity krytí a spoluúčastiVáš limit krytí a spoluúčast významně ovlivňují vaše pojistné a potenciální výplatu.
Váš limit pokrytí je váš strop, nejvyšší částka, kterou vaše pojišťovna zaplatí za způsobilou událost, jako je nehoda. Vyšší limit znamená vyšší možnou výplatu -- a vyšší pojistné.
Vaše odpočet je částka, kterou musíte přispět na opravy, než se pojištění spustí. Pokud máte například škodu 2 000 USD, ale spoluúčast 500 USD, pojišťovna vám vyplatí 1 500 USD. Pokud budete mít vyšší spoluúčast, bude vaše pojistka levnější.
Přečtěte si více>
