Když si poprvé pořídíte nové auto, pravděpodobně budete nadšeni z řízení svého vozidla a ne z půjčky na auto, kterou jste si vzali na jeho financování. Ale co by se stalo, kdybyste si totovali auto? Měli byste dost peněz na splacení půjčky?
V mnoha případech je odpověď ano. Standardní auto pojištění může hradit kryté opravy a dokonce i náklady na výměnu vozidla, pokud je vážně poškozeno nebo odcizeno. Někdy ale peníze z pojištění na splacení půjčky nestačí. Je to proto, že můžete dlužit víc, než kolik stojí vaše auto.
Představa, že můžete dlužit víc, než kolik stojí vaše auto, může být těžké otočit hlavou, ale toto je poměrně běžný scénář. Odborník v oboru Edmunds.com v dubnu 2020 uvedl, že rekordních 44 % kupujících automobilů je „pod vodou“ se svými půjčkami. To znamená, že všechna tato auta měla nižší hodnotu, než jakou jejich majitelé dlužili za půjčky na auta – v průměru o 5 571 $ méně!
Ptáte se, jak se to stane? Je to jednodušší, než si myslíte. Možná jste při koupi vozidla vložili málo (nebo žádné) peníze dolů, čímž jste financovali většinu svého nákupu, což přidalo úrok k celkovým nákladům na auto. Možná jste dokonce do své nové půjčky vložili to, co ještě dlužíte za své předchozí auto. Nebo jste si možná vzali prodlouženou půjčku na auto (tj. půjčku na 48 měsíců nebo déle), abyste snížili své měsíční splátky.
Udělat kteroukoli z těchto věcí znamená, že na částku jistiny, kterou jste si půjčili, půjde méně peněz, takže snížení půjčky trvá déle než hodnota vašeho auta.
Proč se ale hodnota vašeho auta snižuje? I když platíte na základě hodnoty svého vozidla v době, kdy jste si vzali půjčku, vaše auto stárne a má každý den nižší hodnotu. Je to kvůli odpisům.
Odpisy jsou snížení hodnoty aktiva v důsledku opotřebení. A když toto aktivum je něco, co vy a vaše rodina často používáte, jako je auto, opotřebení má významný dopad na jeho hodnotu, zejména pokud jste si koupili zcela nové auto. Jakmile auto vyjedete z pozemku, jeho hodnota začne klesat, přesto jste stále zodpovědní za celou částku půjčky plus úrok, takže rozdíl mezi hodnotou toho, co vlastníte, a tím, co dlužíte, začíná 1. vlastnictví vozu.
Pokud je auto totováno nebo odcizeno dříve, než splatíte půjčku, může se stát, že budete mít potíže se získáním náhradního vozidla a zároveň budete řešit fyzické a emocionální trauma z nehody nebo krádeže. Pojištění mezer může zmírnit zátěž.
Gap pojištění vyplácí rozdíl mezi tím, jakou hodnotu má vozidlo, když je odcizeno nebo „odepsáno“ (tj. když jsou náklady na opravu poškození vozu vyšší než náklady na jeho výměnu) a zůstatkem na vaší autopůjčce nebo leasingu. . Jinými slovy, vyplňuje „mezeru“ mezi současnou hodnotou vozidla a tím, co mu ještě dlužíte.
Pojištění mezer může pokrýt část finanční zátěže, pokud zjistíte, že dlužíte více, než kolik stojí vaše auto, když je poškozeno nebo odcizeno. Některé věci však nepokrývá, včetně:
Pokud částka, kterou dlužíte za úvěr nebo leasing na auto, není vyšší než současná hodnota vašeho auta, možná nebudete potřebovat pojištění mezery. Chcete-li to odhadnout, vyhledejte hodnotu Kelley Blue Book svého vozidla a poté ji porovnejte s aktuálním zůstatkem na vaší půjčce nebo leasingu. Nezapomeňte započítat spoluúčast, kterou byste zaplatili v případě havárie nebo krádeže (pokud existuje), stejně jako kteroukoli z výše uvedených položek, na kterou se pravděpodobně nevztahuje pojištění mezer.
Gap pojištění je k dispozici prostřednictvím vašeho prodejce automobilů, věřitele nebo pojišťovny. Pokud si jej koupíte od svého prodejce automobilů nebo věřitele, možná za něj budete muset zaplatit předem. Pokud si jej koupíte od své pojišťovny, může jej zahrnout do platby za pojištění automobilu. Pokud si pronajímáte auto, může to být zahrnuto ve vaší leasingové smlouvě, takže byste si to měli ověřit, než podepíšete papíry.
Gap pojištění není dostupné ve všech státech.
Pokud si kupujete nové vozidlo, zvažte kromě pojištění mezer také krytí výměny nového vozu. Některé pojišťovny zahrnují toto krytí do své autopojistky, zatímco jiné je nabízejí jako doplněk. S krytím výměny nového vozu, pokud sečtete své nové auto před stanoveným počtem mil nebo před stanoveným časovým obdobím, vaše pojišťovna auto vymění. Náhradou bude nové vozidlo stejné značky a modelu a bude mít stejné vybavení jako vaše původní vozidlo.
Nákup nebo leasing auta je důležité rozhodnutí. Při výběru a financování vozu je důležité porozumět finančnímu riziku a minimalizovat toto riziko, jak jen můžete. Gap pojištění může pomoci s tímto. Stejně jako ostatní typy pojištění, i když doufáte, že je nebudete nikdy potřebovat, poskytuje vám klid a finanční úlevu, pokud by nastala neočekávaná událost.
Doufejme, že vám tento článek pomohl uhádnout, zda má či nemá ve vaší konkrétní situaci smysl nakupovat pojištění mezery.
Hledáte další tipy na pojištění 101? Přečtěte si více zde.
Další informace:
Jak nabourat nové auto
Odmítnutí odpovědnosti:Tento článek má mít informační charakter. Nemusí být aktuální a může se bez upozornění změnit. Obraťte se prosím na svého zástupce nebo přepravce ohledně konkrétních důsledků pokrytí.
