Pokud jste četli Jak funguje koupě auta, znáte žargonu prodeje aut a záludnosti vyjednávání s ostříleným prodejcem aut. Řekněme, že jste bojovali o nejlepší nabídku a nakonec jste souhlasili s cenou, se kterou můžete žít – je čas si vydechnout? Nepřesně. Věděli jste, že pokud financujete nové auto prostřednictvím dealerství, finančník pracuje na provizi? To znamená, že finanční dohoda, kterou získáte, je stále ve vzduchu, i když vám to nikdy neřeknou. Ty věci, které se přidávají v závěrečných fázích obchodu (prodloužené záruky, základní nátěr, poplašné systémy atd.), jsou často tím, na čem prodejce vydělává nejvíce peněz. Úkolem pracovníka finančního úřadu je prodat vám tyto položky, POTÉ, co se s prodejcem dohodnete na ceně za auto.
V tomto článku se budeme věnovat možnostem financování, co určuje úrokovou sazbu, kterou získáte, a jak zjistit, zda skutečně dostáváte nejlepší nabídku, a také některým podvodům, na které si dát pozor. Dáme vám dokonce i cheat sheet, který si s sebou vezmete při nákupu auta, abyste mohli zjistit, zda je nejlepší využít slevu nebo získat nulový úrok.
Pokud jste jako většina lidí, platit v hotovosti za nákup nového auta prostě není v říši možností. A i když je to v říši, možná nebudete chtít vyčerpat svůj spořicí účet na nákup nového vozidla. To znamená, že si auto buď pronajmete, nebo ho koupíte jeho financováním. Pokud kupujete, pak to pravděpodobně financujete prostřednictvím obchodního zastoupení, banky nebo družstevní záložny, online finančního institutu nebo možná dokonce člena rodiny.
Zatímco leasing je dobrý pro spoustu situací, je to úplně jiné zvíře, proto se v tomto článku zaměříme na financování. Pokud víte, že chcete financovat své auto spíše než platit v hotovosti, musíte si udělat domácí úkol a rozhodnout se, jak získat nejlepší nabídku financování.
Pokud uděláte máte peníze na zaplacení v hotovosti za své auto a uvažujete o tom, že to uděláte, jak víte, zda je to opravdu správné? Zde je několik případů, kdy je platba v hotovosti skutečně ve vašem nejlepším zájmu.
Ale pokud jste jako mnoho lidí, pravděpodobně budete muset financovat své auto. V další části se tedy podíváme na výhody a nevýhody zdrojů financování a zjistíme, jak určit nejlepší sazbu.
Obsah
Člen rodiny nebo přítel
Určení sazby
Úroková sazba, kterou získáte při financování nového nebo ojetého vozu, se může značně lišit od inzerovaných sazeb, které vidíte v televizi nebo čtete v novinách. Pravděpodobně největší vliv na vaši sazbu má vaše úvěrové hodnocení (viz Jak fungují kreditní skóre, abyste získali celý příběh). Vaše kreditní historie a kreditní skóre prozradí věřitelům hodně o vašich peněžních zvycích a jsou navrženy tak, aby jim poskytly představu o tom, jaké je jejich riziko, pokud vám půjčí peníze. Často zvýší úrokovou sazbu, pokud je vaše půjčka považována za vysoce rizikovou.
Další věc, která ovlivňuje výši, kterou získáte, je délka (termín ) úvěru. Obvykle platí, že čím kratší půjčka, tím nižší sazba. Mějte na paměti, že čím kratší období, tím vyšší budou vaše platby.
Ojetá auta budou mít vyšší sazby než nová auta. Čím novější auto, tím nižší sazba . (U některých družstevních záložen můžete najít výjimku z tohoto pravidla. Některé poskytují stejnou úrokovou sazbu pro nová a ojetá auta.)
Vaše geografická poloha může být také faktorem v sazbě, kterou dostanete. Váš bratranec možná dostal 7 procent na druhé straně země, ale ve vašem rodném městě může být 8,5 procenta nejnižší sazba, kterou můžete najít.
Zatímco toto jsou obvyklé věci, které ovlivňují sazbu, kterou získáte prostřednictvím banky nebo jiné finanční instituce, financování prostřednictvím obchodního zastoupení může, ale nemusí ve skutečnosti fungovat tímto způsobem. Zjistěte proč v další části.
Když financujete prostřednictvím obchodního zastoupení, musíte si uvědomit, že oddělení financí a pojištění (F&I) je často větším ziskovým centrem než obchodní oddělení. Obchodní manažer (osoba, se kterou jednáte v oddělení F&I) zasílá vaše kreditní informace věřitelům (půjčovatelům), se kterými jednají. Obchodní manažer pak vezme nejnižší schválenou úrokovou sazbu a přiráží ji (zvyšuje). Navýšená částka je zisk obchodního zastoupení z financování. Žádný zákon neříká, že prodejce vám tuto přirážku musí odhalit. To je důvod, proč musíte mít svůj vyjednávací klobouk nasazený během celého procesu! Toto financování je ve skutečnosti jen dalším produktem, který obchodní zastoupení prodává, známým jako Smlouva o maloobchodním prodeji na splátky (RISC).
Speciální pobídky
Sledujete svůj oblíbený noční televizní pořad a mezi reklamami na šampony a rychlé občerstvení vidíte reklamu na auto, která nabízí nulový úrok nebo slevu 2 000 $ na auto, o jehož koupi jste přemýšleli měsíce. Wow! Co je to za obchod! Nyní se musíte dostat do obchodního zastoupení! Takže další den udělejte právě to.
Tovární slevy pro spotřebitele
Nejprve zjistíme, co tyto nabídky znamenají. S tovární slevou pro spotřebitele opravdu není žádný háček. Jedná se o slevy, které vám přímo automobilka nabízí jako pobídku ke koupi konkrétního vozu. Nabízejí je, když vidí na pozemcích sedět větší počet konkrétních vozů, než by chtěli vidět. Aby tedy auta přesunuli z pozemků (tj. přiměli lidi, aby si je koupili), nabízejí slevu. Slevy nejsou součástí balíčku prodejce a neměly by ani vstoupit do hry, když s prodejcem vyjednáváte o prodejní ceně. Nedovolte jim, aby se pokusili využít slevu jako způsob, jak snížit kupní cenu. Máte na výběr, zda uplatníte slevu na vaši zálohu (nebo ne). Jak říká Michael Royce na svém webu Beat The Car Salesman.com:„Vezmi peníze a usmívej se.“
0 % RPSN
Nulový procentní zájem? Kdo by na to neskočil? A měli byste na to skočit pokud ten termín zvládneš. Často (ale ne vždy), abyste získali nulové financování, musíte souhlasit s kratší dobou půjčky, někdy na 24 nebo 36 měsíců. To znamená, že vaše platby budou poměrně vysoké. Samozřejmě to také znamená, že půjčku budete mít splacenou relativně rychle (ve srovnání s běžnější dobou splatnosti 48 až 60 měsíců). Zde je několik dalších věcí, které mohou nastat mezi vámi a touto nulovou sazbou:
| Cena vozidla | ||
| Hodnota výměny | ||
| Sleva | ||
| Financovaná částka | ||
| Období (měsíce) | ||
| Úroková sazba (RPSN) | ||
| Měsíční platba | ||
| Celkové náklady na úvěr (P&I) |
Chcete-li zjistit, co je lepší mezi získáním peněžní slevy nebo nízkou RPSN, použijte tuto kalkulačku na Edmunds.com. Nezapomeňte zkusit stejný výpočet se slevou a financováním u vaší banky nebo družstevní záložny. Přečtěte si také o tom, jak může 10 % překonat 0 % na webu Consumer Task Force for Automotive Issues.
Seznam aktuálních slev na konkrétní vozy najdete v Intellichoice:Slevy a pobídky.
Nedávné programy pro absolventy
Mnoho výrobců automobilů nabízí speciální program „čerstvý absolvent vysoké školy“, který dává novým absolventům slevu na nákup nového vozu. Úspora se obvykle pohybuje kolem 400 USD. Každý výrobce může mít jiná pravidla. Některé mají například pravidla pro vyloučené modely a výběr vozu ze skladu prodejce. Určitě se na to zeptejte, pokud jste čerstvý absolvent. (Nedávné pro většinu výrobců znamená za poslední dva roky. Při nakupování si to pečlivě zkontrolujte.)
Chytré je navštívit webové stránky výrobce než půjdete do dealerství, abyste věděli, jaké speciální nabídky jsou nabízeny přímo od výrobce.
Nacházíte se v kanceláři „Finance a pojištění“ a nastavujete své financování s obchodním manažerem. Nyní, když je dohoda uzavřena, je vaše ostraha dolů a vy se opravdu těšíte na to, že se domů vrátíte s tím novým autem. Ujistěte se, že nejste tak euforičtí, že zapomínáte používat dobrý úsudek pro věci jako:
Úroková sazba, doba trvání půjčky, záloha, slevy a měsíční platby :Pamatujte, že si můžete vyjednat tuto úrokovou sazbu (viz další část, jak se na tento krok vyzbrojit). Ujistěte se, že každý prvek je uveden ve vaší smlouvě a je správný. Nepodepisujte, dokud nebudete přesvědčeni, že všechna čísla byla správně vyplněna. Také se ujistěte, že se úroková sazba, se kterou souhlasíte, během doby trvání půjčky nemění, a zeptejte se na sankce za předčasné splacení. Pamatujte, že základem je, kolik za auto platíte, nikoli to, jaká je vaše měsíční splátka. Možná dostáváte opravdu nízkou měsíční splátku, ale jak dlouho ji budete splácet? Pokud je doba trvání půjčky dostatečně dlouhá, lze dosáhnout téměř jakékoli úrovně splátek. Ujistěte se, že na smlouvě není žádné prohlášení „podléhá financování“ nebo „podléhá schválení“ (viz upozornění na okamžité dodání v další části).Prodloužené záruky: Obchodní manažer vám vždy nabídne prodlouženou záruku na váš nový vůz. Někteří odborníci jsou toho názoru, že záruky, které nyní přicházejí s novými vozy, jsou dostatečně komplexní, takže prodlouženou záruku ve skutečnosti nepotřebujete. Pokud máte pocit, že to potřebujete, prozkoumejte další zdroje těchto záruk, abyste je mohli porovnat. Budete moci získat lepší cenu (obvykle polovinu toho, co si účtuje prodejce), a někdy dokonce i komplexnější záruku, když si ji koupíte prostřednictvím online zdrojů nebo prostřednictvím některých bank nebo družstevních záložen.
Ochrana proti rzi, základní nátěr, ochrana tkaniny a laku: Ochrana proti rzi, stejně jako základní nátěr, je obvykle aplikován již ve výrobě, takže není nutné, abyste si to nechali dělat znovu (a platit za to dvakrát). Zkontrolujte tovární záruku vozu a ujistěte se, že má Záruku na prorezivění .
Ochranu látky a laku můžete snadno aplikovat sami. Ochrana tkaniny není obvykle o nic lepší, než byste mohli udělat s plechovkou chrániče tkaniny, kterou si můžete koupit v obchodě, a svůj lak můžete chránit jakýmkoli polymerovým tmelem na auto vosk. Dokonce i ochrana laku u prodejce Žádosti se musí znovu použít každých šest měsíců.
Pokud tyto věci již na autě jsou, tak cenu snižte na nějakou rozumnou. Protože obvykle existuje 100% přirážka, začněte na 50 % požadované ceny za každou položku. Pokud neustoupí, pak klidně od smlouvy odstoupíte.
Poplachové systémy a leptání oken: Jistě, chcete chránit své auto před zloději aut, ale s množstvím peněz, které si většina prodejců účtuje za systém, byste si mohli najmout stráž, aby hlídala vaše auto. Ve většině renomovaných autoservisů si můžete nechat nainstalovat poplašný systém, který je stejně dobrý jako ten, který by vám nainstaloval prodejce. To vám často může ušetřit více než 500 $.
Leptání oken je, když vyleptají identifikační číslo vozidla (VIN) na všechna okna vozidla, aby odradili zloděje aut a pomohli získat ukradené auto. Vyleptaná čísla na okna přinutí zloděje vyměnit všechna okna, aby zakryl skutečnou identifikaci vozidla.
Mnoho pojišťoven vám poskytne lepší sazby, pokud má vaše vozidlo leptání VIN. Many police departments also recommend it because it makes it easier to trace your car. Now, with that said, do you need to pay the dealership hundreds of dollars to do it? Spíš ne. There are companies that sell the supplies to do it yourself for about $20 or $30, and it only takes a few minutes.
If the car is already etched, it's the same deal as with the other add-ons. Negotiate the cost down to something reasonable. Sure, they took the time to etch the windows and deserve payment for that, but you know the cost of the supplies and how long it takes to do it. Make your offer based on that information.
Insurance: You will almost always be offered life and disability insurance while you're financing at the dealership (often at banks and credit unions, too). Do you need this insurance? Maybe. The idea is to protect your investment in the event that something happens to you. The thing to remember is that there is no requirement that you get it even if the business manager tries to imply that there is. You should also be on the lookout for this insurance being added without your knowledge. You can get much better rates elsewhere for this type of insurance, and banks and credit unions sometimes include it free of charge if you finance your car with them.
Read on to find out about additional ways that the dealer may try to up your total cost.
Here are some things to watch out for when you're purchasing a car at a dealership:
To avoid having to deal with the potential scams and high costs of financing through the dealership, you may want to explore all of your financing options before you get to that point. By preparing yourself with good information and knowing what your options are, you can make a much better financial decision. Don't let the excitement of driving off the lot in that new car distort your perspective on things and cloud your judgement. That's just what the salesman wants!
Before you start shopping for cars, you should shop for the money to buy a car. Before you can shop for the money, however, you have to figure out how much of a car payment you can afford to pay each month. Once you know how much you can afford, use one of the hundreds of online car payment calculators to find out what that total car purchase price can be. You'll need to know the current average interest rates for car loans before you can calculate that, so also visit an online banking site to see what the best interest rates are at the time.
Here is an example of how this would work. Let's say you've looked at your budget and know you can afford a monthly car payment of $300. You've also looked at interest rates and see that the average rate is around 6% right now. If you know you are willing to pay that $300 every month for the next five years, then, calculating backwards, you'll know to look at cars that cost around $13,000. Try this calculator if you don't want to have to figure out your budget first.
By approaching the car buying monster from this angle, you can more easily end up with a car you can afford (even if you don't end up with the car you've been fantasizing about). Still, this is the smart way to go about it. Don't wait until you're at the dealership, talking with the salesperson, to figure out the total car price you can afford. Of course, that's what they would like you to do; and they only want you to think about that monthly payment, because they can always stretch out the term of the loan to get close to the payment you want to make. Plus, remember the funny thing about perspectives. As a buyer, when telling the salesman you want a payment around $300 and no higher than $350, you know you're leaning toward the $300. The salesman, on the other hand, hears only the high number.
Now that you know why it's important to get a loan first, read on to learn how to shop for a loan.
The first place to start is with your own bank. Always check out their rates and overall loan costs. You already have a relationship there, and you may get the best deal as a result of that relationship.
Credit unions are also a good place to shop for loans. Credit unions usually have lower operating costs and can offer lower interest rates as a result. You may have to be a member, however.
Both banks and credit unions will be happy to go over the details of the loan, give you an idea of the price you can afford, as well as tell you whether or not the price you've been quoted is a good one. Take the information they give you to the dealerships when you're shopping so you have it to compare to the dealership's financing offer.
Also keep in mind that, if you're a homeowner , your best bet may be to get a home equity loan and buy your car with cash. You'll be able to deduct some of the interest you pay and may also get a better rate than you could on an auto loan. And no matter what, be sure to check online banking sources. Reputable online lenders can often save you tons of money on your overall car purchase.
Remember, while there can be high pressure and some scams to watch out for when you finance through the dealership, that doesn't mean you can never get a good deal there. Sometimes you can. You just have to be alert to what they're really telling you (or not telling you) and make sure you're getting the deal you think you're getting. If they can beat the best financing deal you can get elsewhere, then go for it.
Go to the next page for a "Cheat Sheet" of the most important things to keep in mind when financing a car.
We've put together the most important information from this article in the form of a "cheat sheet" you can take with you when you go car shopping. First, we'll start with the top 10 things to do both before you go to the dealership and while you're there, and then we'll go over some terminology.
APR: Annual Percentage Rate
Backend :Another dealer profit center that includes financing, insurance, warranties, VIN etching, and those other things they try to add to the deal when you're setting up financing
Backdoor money :Additional rebates the dealers get from manufacturers for selling their cars
Factory invoice: The invoice from the manufacturer to the dealer that is supposed to be their purchase price - It's not their actual cost because of holdbacks, advertising fees, gasoline charges, dealer discounts, rebates, and other dealer incentives.
Front-loaded loans: Loans that require payback of mostly interest in the beginning so that the lender gets paid first
Holdback: Money the dealer gets from the manufacturer if he sells a car within a specified time (usually three months)
M.S.R.P.: The total Manufacturer's Suggested Retail Price. This may not include items the dealer has added such as security systems, VIN etching, etc. The total Base M.S.R.P. is the suggested retail price with no options. The total Base M.S.R.P. plus Options price includes all options. Both the Base M.S.R.P. and the Base M.S.R.P. plus Options may still not include additional items that have been added at the dealership (as mentioned above).
Prepayment Penalty: A fee that some loans charge if you pay off the loan before the end of the term.
Simple Interest Loans: Also known as "flat rate interest," simple interest is calculated only on the initial amount of the loan by multiplying the principal balance by the rate of interest by the term of the loan. This number is then divided by the number of months of the loan for the amount of interest paid each month.
Term: The length of the loan in months
Trade-in allowance: The amount of money taken off the purchase price of the new car for the trade-in of your old car
Upside-down Loan: When you owe more on your car than it is worth
For lots more information on car financing and related topics, check out the links on the next page.
Související články
Další skvělé odkazy
