Strávili jste měsíce zužováním hledání nového vozu pouze na jeden model a víte, jakou cenu můžete u prodejce očekávat. Jedna věc vás ale štve:Je 20 % tou správnou částkou peněz, kterou můžete použít jako zálohu, pokud se rozhodnete koupit nebo pronajmout toto vozidlo? Čtěte dále a zjistěte, kolik byste měli na svém autě ušetřit.
Záloha je jednorázová částka v hotovosti, kterou platíte předem a která jde k ceně aktiva – v tomto případě vozidla. Jednou z klíčových funkcí zálohy je pomáhat chránit riziko finanční společnosti. Když kupující předá 1 000, 2 000 nebo 5 000 USD na začátku půjčky na auto, dává mu mnohem menší finanční smysl, aby odešel po několika platbách. V případě nákupu nového vozu pomáhá pokrýt okamžité znehodnocení, ke kterému dojde, když se auto změní z nového na ojeté, jakmile vyjede z pozemku. Čím vyšší je vaše záloha, tím nižší budou vaše měsíční platby.
Přesná výše zálohy se bude lišit podle vašich okolností, ale v průměru je 20% sleva standardní. Tuto sazbu doporučujeme použít jako minimální hranici při rozhodování o správné částce. Vyšší akontace často pomáhají zajistit výhodnější nabídky financování. Někdy můžete na zálohu použít méně peněz, ale to se projeví vyššími měsíčními splátkami nebo delší dobou půjčky.
VÍCE: Platba za auto v roce 2025 v hotovosti:Zvažte pro a proti
Jak bylo uvedeno výše, záloha pomáhá chránit finanční společnost, pokud kupující nesplácí úvěr. Existuje však mnoho dalších důvodů, proč je záloha důležitá:
Koupě auta bez akontace je možná, ale nedoporučuje se to. Finanční společnosti často kompenzují vyšší riziko vyššími úrokovými sazbami, takže měsíční splátky jsou výrazně vyšší. Vyšší akontace snižuje poměr úvěru k hodnotě (LTV), což může vést k lepším úvěrovým podmínkám a sazbám. Nižší poměr LTV je považován za méně rizikový, takže věřitel může nabídnout výhodnější možnosti financování. Pokud už máte napjatý rozpočet, vynechání zálohy vás v dlouhodobém horizontu často stojí více.
Obecnou výjimkou z tohoto pravidla jsou „nulové“ speciální nabídky financování. Pokud budete financovat méně a získáte nižší úrokovou sazbu, je to dvojnásobná úspora. Prohlédněte si náš seznam nejlepších nabídek aut, kde najdete pobídky.
Pamatujte, že kapitál ze svého současného vozidla můžete použít jako zálohu na další auto. I když stále dlužíte nějaké peníze na půjčce, obchodování s vaším autem může snížit nový princip půjčky a potenciálně snížit měsíční splátky. Použijte kalkulačku půjček Kelley Blue Book, která vám pomůže s plánováním. Zjistěte hodnotu svého vozu a podívejte se na odhad měsíční platby za nový vůz.
Pokud na míle letecké společnosti nepoužíváte kartu a okamžitě ji nesplácíte, je financování jakékoli části nákupu auta kreditní kartou nerozumným finančním tahem. Navíc mnoho – ne-li většina – prodejců nepřijímá transakce kreditními kartami s vysokými dolary.
Při provádění zálohy na auto je třeba mít na paměti několik aspektů.
Vyšší než průměrná akontace vám může ušetřit část úroků při financování auta. Ale nehrabejte se v nouzovém fondu, například abyste zvýšili zálohu. Když to opravdu potřebujete, mít přístup k několika tisícům dolarů má mnohem větší hodnotu než ušetřit pár set babek na úrocích za pět let.
Kupujícím, kteří mají špatné úvěrové hodnocení, může značná záloha pomoci udržet úrokové sazby pod kontrolou. Nízké kreditní skóre znamená, že věřitelé podstupují větší riziko uzavřením finanční dohody. Aby toto riziko kompenzovali, zvýšili úrokové sazby. Pokud jsou vaše úrokové sazby vyšší, jedním ze způsobů, jak kompenzovat a snížit měsíční splátky, je připsání více peněz na zálohu.
VÍCE:Skryté finanční náklady při nákupu ojetého vozu
Zvažte celkový obraz svého finančního zdraví, včetně nouzových úspor, penzijního účtu a dalších rozpočtových cílů, abyste si vypočítali zálohu, která dlouhodobě podpoří vaši finanční pohodu.
Rod Griffin, ředitel pro vzdělávání spotřebitelů a advokacii ve společnosti Experian, agentuře pro vykazování spotřebitelských úvěrů, řekl, že při nákupu vozidla se musíte podívat na svou celkovou finanční situaci, abyste určili zálohu. Spotřebitel se nemůže jen tak ponořit a použít každý měsíc zbývající nikl na platbu za auto.
"Musíte mít rezervy pro případ nouze," navrhuje Griffin. "Pokud jde o auto, vím to ze zkušenosti, mějte vyčleněný nouzový fond. Chcete se ujistit, že vaše záloha nezasahuje příliš hluboko do vašich ostatních úspor. Pokud máte děti nebo vnoučata, jaké jsou jejich výdaje? To je celkový finanční obrázek."
Griffin řekl, že kupující by měli začít „odkládat peníze speciálně na tuto zálohu“ měsíce předem. Čím větší zálohu máte, tím méně bude vaše půjčka, což z dlouhodobého hlediska pomáhá (snižovat) náklady. Čím větší záloha, tím lépe. Ale musíte zvážit svou celkovou finanční situaci.“
Před ne tak mnoha lety byla na nákup nového nebo ojetého vozu s úvěrem obvykle vyžadována 20% záloha. Důrazně doporučujeme dodržet tuto částku. Zde je několik informací o tom, jak se určuje kupní cena.
Kupní cena je cena vozidla plus daně, registrační poplatky a jakékoli další požadované náklady/poplatky. Od kupních nákladů se odečte případná sleva nabízená výrobcem automobilu, protiúčet (pokud existuje) a jakékoli peníze, které kupující přidá k dohodě, aby snížil závazek z úvěru. Když se spojí, tvoří zálohu. Kupující může být požádán, aby přidal peníze k dohodě, pokud výměna není k dispozici nebo úvěrová instituce vyžaduje vyšší zálohu kvůli nepříliš dokonalé úvěrové historii kupujícího.
Někdy může kupující chtít zvýšit zálohu přidáním několika tisíc dolarů k obchodu a snížením vypůjčené částky. Mohou chtít nižší měsíční splátku, kratší termín nebo obojí. V posledních letech a v některých případech požadavky na zálohy na vozidla klesly. Pokud se rozhodnete dát méně dolů, riskujete, že budete svou půjčku vzhůru nohama, jakmile auto vyjedete z pozemku. Nikdy není chytré finanční rozhodnutí dlužit za aktivum více, než je jeho hodnota. Použijte naši kalkulačku plateb za auto a podívejte se na odhad měsíční platby za auto za nový nebo ojetý vůz.
Zatímco poskytnutí nejvyšší akontace, jakou si člověk může dovolit, je doporučeno pro nákup osobního nebo nákladního automobilu, u vozidla na leasing je to úplně jiný příběh. Spotřebitel by neměl poskytnout o dolar více, než kolik prodejce požaduje za pronájem vozidla.
Předpokládejme například, že rodič chce pomoci dceři pronajmout si kompaktní SUV. Vozidlo vyžaduje zálohu ve výši 2 500 USD. Dcera si uvědomuje, že si může dovolit zálohu 2 500 dolarů, ale měsíční splátka je pro její rozpočet příliš vysoká. Rodič tedy přichází na pomoc a přidává k leasingové smlouvě 4 000 USD, takže celková záloha činí 6 500 USD.
Řekněme, že vozidlo má o dva měsíce později nehodu. Pokud je pronajaté SUV kryto pojištěním GAP (Garanteed Asset Protection) a pojištěním nájemce, GAP pokryje rozdíl mezi peněžní hodnotou vozidla a zůstatkem dlužným na leasingu.
Co se ale stane se zálohou 6 500 USD? Peníze jsou pryč. Doporučujeme neodkládat nic nad rámec toho, co je požadováno při podpisu nájemní smlouvy. Přijměte vyšší měsíční splátku, protože pokud je auto totováno nebo odcizeno, pojišťovna (a GAP) vás opraví. Ale peníze, které odložíte, nedostanete zpět.
Zásadní roli při řízení finančního rizika a zajištění výhodných podmínek úvěru hraje akontace. Obvykle se doporučuje 20% záloha pro snížení měsíčních splátek a nižší úrokové sazby. I když je možné koupit auto bez akontace, můžete čelit vyšším úrokovým sazbám a méně výhodným úvěrovým podmínkám. Je nezbytné vyvážit zálohu s udržením nouzového fondu a celkovou finanční stabilitou. Při leasingu se doporučuje zaplatit pouze požadovanou zálohu, abyste se vyhnuli ztrátě přebytečných finančních prostředků v případě totování nebo odcizení vozidla.
Tento článek byl od prvního zveřejnění aktualizován. Rick Kranz přispěl ke zprávě.
