Vítejte zpět v podcastu Accenture Insurance Influencers, kde vedeme rozhovory s některými odborníky z oboru na trendy utvářející budoucnost tohoto odvětví:umělá inteligence (AI), inovace a nástroje umožňující odhalování podvodů. Naším prvním hostem je Ryan Stein, výkonný ředitel autopojištění a inovací v Insurance Bureau of Canada (IBC).
V poslední epizodě Ryan vysvětlil, že existuje předpoklad, který je základem našich stávajících pojistných smluv na auto – že na vině jsou lidé. Jakmile se však jedno automatizované vozidlo stane dopravní nehodou, vyvstává možnost nejen reklamace pojištění automobilu, ale i odpovědnosti za výrobek. V této epizodě diskutujeme o návrhu IBC, jak tuto mezeru překlenout, umožnit inovaci a chránit spotřebitele před zdlouhavými procesy reklamací.
Následující přepis byl z důvodu délky a srozumitelnosti upraven.
V naší minulé epizodě jste mluvili o tom, že je třeba, aby se pojistitelé proaktivně zabývali aktualizací zákonů o pojištění automobilů, než se automatizovaná vozidla hromadně vydají na silnice. Proč je to důležité?
Pokud čekáte, až bude na silnici spousta automatizovaných vozidel, je příliš pozdě. Je důležité začít se těmito problémy zabývat, jakmile tato vozidla začnou sjíždět z montážní linky jedno po druhém.
Nechcete, aby lidé, kteří byli zraněni při kolizi, museli procházet zdlouhavým procesem reklamace – a mimochodem, nikdo nechce být v situaci reklamace ze začátku – – takže chcete, aby zákony byly co nejspravedlivější a nejrychlejší. A když uvidíte nový typ rizika, v tomto případě automatizovaná vozidla a hrozbu, že lidé budou muset projít soudním sporem o odpovědnosti za výrobek, chcete být schopni jej řešit dříve než později.
Ve Spojeném království přijala vláda legislativu, která přesně tento problém řeší. Uvědomili si, že lidé začnou používat automatizovaná vozidla a když dojde ke kolizi, už to nebude tak jednoznačné. Byla to osoba, která to způsobila? Byla to technologie, která to způsobila? Byla to nějaká kombinace obojího? A celý proces zjišťování příčiny a odškodnění zraněných lidí bude mnohem složitější a nechtěli, aby lidé procházeli něčím, co by mohlo vypadat jako nikdy nekončící proces.
Vláda Spojeného království tedy přijala zákon, který vytvořil jednotnou pojistku, která kryje nároky na odpovědnost nebo poskytuje krytí, pokud nehodu způsobilo automatizované vozidlo, bez ohledu zda to byla osoba, která jej obsluhuje, nebo automatizovaná technologie.
A co to znamená pro někoho, kdo má nehodu s automatizovaným vozidlem?
To znamená, že osoba, která byla zraněna, musí prokázat, že byla zraněna a že nehodu způsobilo automatizované vozidlo. Nemusí se pouštět do vyjednávání, zda to byla osoba nebo technologie, protože pak byste měli různé pojišťovny zastupující všechny různé zúčastněné zájmy.
Funguje to takto:pokud automatizované vozidlo způsobí nehodu, pojistitel automatizovaného vozidla vyplatí škodu poškozené osobě a odškodní ji. Pokud se ukáže, že to způsobila technologie – a ne osoba, která vozidlo vlastnila – pojišťovna, která vyplatila pojistnou událost, by se mohla pokusit získat zpět jejich platbu od výrobce vozidla nebo poskytovatele technologie. Tam se odehrává diskuse o odpovědnosti za výrobek.
Jednotná pojistka umožňuje oddělit zraněnou osobu od diskuse o odpovědnosti za výrobek. Odškodníte je a oni pokračují ve svém životě, a pak pojišťovna a výrobce vozidla nebo poskytovatel technologie přesně zjistí, co bylo příčinou. Pokud potřebují převést peníze mezi nimi dvěma, udělají to.
Nakonec se snaží vyřešit tento problém s nároky. Nechcete, aby lidé, kteří byli zraněni, museli být ve vleklém a nákladném soudním sporu o odpovědnost za výrobek. Jediná pojistka to řeší a pracovní skupina IBC a IBC jako celek se domnívají, že tam je mnoho zásluh. A návrh, který jsme vložili do našeho dokumentu, má určité rozdíly, ale je vytvořen podle britského řešení.
Chápu, že IBC se podívala i na některé další možnosti. Jaké další přístupy jste zvažovali?
První byl jen status quo, ponechat legislativu tak, jak je. A naše pracovní skupina rozhodla, že to není adekvátní – že lidé uvíznou ve složitých a vleklých soudních sporech o odpovědnosti za výrobek, a to prostě není přijatelné. Veřejná politika kolem pojištění by měla být o spravedlivém a rychlém odškodnění.
Pak se podívali na úplné pojištění bez závad. To znamená, že již neexistuje žádná odpovědnost. Lidé už se navzájem nežalují. Sbíráte, pokud jste zraněni. Veškeré náklady na zdravotní péči a náhradu příjmu dostanete od své vlastní pojišťovny – a v automatizovaném světě to dává velký smysl. Pokud odstraníte celý aspekt žalování, zbavíte se problému odpovědnosti za výrobek a lidé dostanou odškodnění od svých vlastních pojišťoven.
Ve světě, kde jsou všechna vozidla automatizovaná, může mít bezporuchové pojištění velký smysl. Ale ve světě, kde budou tato vozidla sjíždět z montážní linky jedno po druhém, to nedává smysl. Za prvé, nechcete každému vnutit bezporuchový typ pojištění a zadruhé, stále bude spousta lidí řídit konvenční vozidla. Potřebujete tedy pojistku, která funguje jak pro konvenční pojistky, tak i pro konvenční vozidla a automatizovaná vozidla.
Takže myslím, že existují dva důvody, proč se našim členům líbí jednotná pojistka.
Správně. A to je první část rámce, kterou je jednotná pojistka. Druhá část požadovala dohodu o sdílení dat s výrobci vozidel, vlastníky a pojistiteli. co to obnáší?
Tato vozidla shromažďují mnoho dat a po srážce nepochybně některá z těchto dat pomohou určit, co bylo příčinou této srážky. Takže si myslíme, že výrobci vozidel by měli sdílet předepsanou sadu dat, která by pomohla určit, co bylo příčinou. Byl tedy například automatický stav vozidla zapnutý nebo vypnutý? Jaká byla rychlost vozidla? Místo kolize? A tato data by sdíleli s vlastníky vozidel nebo lidmi zapojenými do nehody a jejich pojišťovnami.
Pokud dokážete zjistit příčinu, můžete začít s vyřizováním nároku a zajistit, aby kdokoli, kdo se zraní nebo potřebuje opravit své vozidlo, mohl rychle získat odškodnění. A v modelu jednotné pojistky, o kterém jsme hovořili, pokud by příčina souvisela s technologií, existuje příležitost pro pojistitele, který zaplatil nárok, získat zpět část plateb od poskytovatelů technologie výroby vozidel.
Takže vědět, zda je vozidlo v automatickém režimu nebo ne, mohla osoba převzít kontrolu nebo ne – to vše pomůže přesně určit, co byla příčina, a pak usnadní jakékoli vymáhání mezi pojistitelem a výrobcem vozidla nebo poskytovatelem technologie.
Jsou nyní pojistitelé připraveni implementovat tento dvoudílný rámec? Nebo existují schopnosti, do kterých by měli investovat?
Myslím, že pojišťovny jsou zvyklé zvládat škody ve velmi složitých situacích. A také jsou vynikající v používání a analýze dat. I když dojde k určitým procedurálním změnám, pokud by provinční nebo státní vláda zavedla přístup jednotné pojistné smlouvy a sdílení údajů, pojistitelé budou muset odpovídajícím způsobem upravit své postupy. Ale věřím, že už mají schopnosti, jak to udělat poměrně efektivně.
To je dobrá zpráva. Domnívám se, že pojistitelé mohou na automatizovaná vozidla a autonomní vozidla pohlížet jako na výzvu a příležitost s rovnocennými součástmi. Zajímalo by mě, jestli byste mohl mluvit s oběma.
Je spousta změn, které se stanou:
Dívám se na to jako na změny, ale jsou to také příležitosti. A pojišťovny musí vyvíjet pojistky pro auta, které se zabývají hackováním a kyberkriminalitou nebo programováním a selháním sítě a všemi těmi novými riziky. Je to výzva uspokojit potřeby spotřebitelů, ale je to skutečně příležitost.
Automatizace vozidel má velký potenciál skutečně zlepšit bezpečnost silničního provozu. To je obrovský přínos pro pojišťovnictví, ale především pro veřejnost. Čím více se těchto vozidel dostane na silnice a díky nim budou naše silnice bezpečnější, tím lépe pro všechny – a to je ta pravá příležitost.
Děkuji, Ryane. Jak říkáte, automatizovaná vozidla představují určité výzvy pro stávající pojišťovací hráče, ale také vytvářejí některé docela přesvědčivé příležitosti. Děkuji, že jste si dnes udělal čas na rozhovor se mnou.
Děkuji, že mě máte.
V této epizodě podcastu Accenture Insurance Influencers jsme hovořili o:
Další pokyny pro samořídící auta:
V další epizodě Ryan vysvětlí, proč je tak důležité, aby pojišťovny proaktivně zapojovaly vlády a regulační orgány do záležitostí, jako jsou samořídící auta. Podělí se také o obecné zásady pro aktualizaci zákonů, aby vyhovovaly novým technologiím a trendům.
Kontaktujte nás, pokud chcete být hostem podcastu Insurance Influencers.
