Inflace přetrvává a v důsledku toho úrokové sazby nadále tíží zákazníky nakupující auta. Je spravedlivé si myslet, že někde musí existovat alespoň několik nabídek pro nakupující auta. Existují – ale stále musíte hledat vysoko a nízko, abyste je našli.
Jednou z oblastí, kde pravděpodobně narazíte na zlato, je financování automobilek. Cashback nabídky a slevy se začaly vkrádat zpět do financování sponzorovaného automobilkou zhruba před rokem. Jinými slovy, Ford prostřednictvím Ford Motor Credit, Nissan prostřednictvím Nissan Finance, Stellantis prostřednictvím Chrysler Capital a tak dále uvolňují nitky. Takové finanční divize kontrolované automobilkami se nazývají „captivní finanční společnosti“. Spolupracují ruku v ruce s výrobci automobilů, aby pomohli přesunout pomaleji se prodávané modely z prodejen s finančními dohodami.
Jak se partie prodejců znovu zalidňují vozidly, výrobci automobilů se vracejí k finančním pobídkám, aby udrželi své zásoby v obratu. Přestože je stále těžší najít nabídky s 0% roční procentní sazbou (RPSN), myslíme si, že je ideální čas, abychom vás informovali o tom, co je 0% RPSN, jak si stojí v porovnání s programy cashback a jak z toho můžete mít prospěch.
U půjčky s 0% RPSN není účtován žádný úrok. Vidět 0% RPSN v podstatě znamená peníze zdarma. To znamená, že půjčka na auto s 0% RPSN je taková, ve které splatíte pouze částku, kterou jste si půjčili (jistinu), a žádný úrok. Úrok je to, co vám věřitel účtuje za peníze, které si půjčíte. Co to znamená v úsporách? Chcete-li zjistit, kolik ušetříte, můžete použít kalkulačku plateb za auto Kelley Blue Book.
Pokud si koupíte auto a ukončíte financování 25 000 $ s 5% úrokem na 60 měsíců, bude vaše měsíční splátka přibližně 472 $. To vyjde na celkem 28 320 $, které zaplatíte věřiteli po dobu trvání půjčky. Pokud financujete stejných 25 000 $ při 0% APR po dobu 36 měsíců, vyjde to zhruba na 694 $ měsíčně s celkovou návratností 25 000 $. Při 0% RPSN zaplatíte každý měsíc o 222 $ více, ale ušetříte 3 320 $ na úrocích po dobu trvání půjčky. Pamatujte, že půjčky s 0 % RPSN se vztahují na velmi málo modelů aut.
SOUVISEJÍCÍ: Platba v hotovosti za auto v roce 2025:Zvažte klady a zápory
U půjček na auta 0% RPSN skutečně znamená, že se neúčtují žádné úroky. Na rozdíl od omezených akčních nabídek 0% RPSN z kreditních karet je půjčka na auto s 0% RPSN na smluvní délku půjčky. To znamená 48 měsíců, pokud se jedná o půjčku na 48 měsíců, 36 měsíců pro půjčku na 36 měsíců a tak dále.
Nabídky propagačních kreditních karet za 0 % RPSN se obvykle vztahují pouze na stanovený časový rámec, například 12 až 24 měsíců, během kterého není zájem. Po skončení tohoto propagačního období zaplatíte úrokovou sazbu z částky zůstatku na kartě přenesené každý měsíc. U půjček na auta s 0% RPSN tomu tak není. Pokud budete platit měsíční splátky podle smlouvy o úvěru, nezaplatíte ani korunu nad jistinu.
Již jsme zjistili, že nedobrovolné finanční pobočky výrobců automobilů nabízejí půjčky s 0% RPSN, aby pomohly výrobcům automobilů přesunout nechtěné nebo stárnoucí zásoby z pozemků prodejců. To neznamená, že zúčastněná auta nejsou dobrá vozidla. Znamená to jen, že automobilka má tohoto modelu u prodejců více, než by chtěla.
Pokud na vozidle najdete financování 0% RPSN, bude to pravděpodobně na 36 až 48 měsíců. Teoreticky to může být na libovolně dlouhou dobu. Často se jedná o kratší půjčky, protože věřitel neúčtuje poplatky za použití svých peněz. V důsledku toho je myšlenkou minimalizovat dobu, po kterou jsou peníze věřitele vázány ve vaší bezúročné půjčce.
Říká se tomu marketing. Nabídka 0% RPSN je marketingový nástroj, jak nás dostat do showroomu prodejce. Ano, pokud je váš kredit dostatečně dobrý (o tom později), automobilka vám s radostí poskytne krátkou, bezúročnou půjčku na přesun přebytečných zásob z pozemku. I když však nechcete model s 0% RPSN nebo se nemůžete kvalifikovat na bezúročnou sazbu, je pravděpodobné, že si stále koupíte vozidlo. Je také užitečné vědět, že obchodní zastoupení generuje většinu svých zisků v odděleních dílů a služeb. Vydělává také peníze z doplňků (prodloužené záruky, keramický povlak atd.) prodávaných v obchodní kanceláři. Jinými slovy, jakýkoli zisk je dobrý zisk.
Zásoby nových vozů se za posledních pár let vrátily zpět. Jen hrstka výrobců automobilů jako Toyota, Honda a Lexus čelí problémům s uspokojením poptávky. S menším počtem vozidel na některých pozemcích několik prodejců nadále zvyšuje ceny nad doporučenou maloobchodní cenu výrobce (MSRP). Stále prodávají každé auto, které jim přijde pod ruku. V důsledku toho někteří výrobci automobilů nepotřebovali nabízet bezúročné financování. Prodávají vozidla tak rychle, jak rychle sjedou z nákladních aut. Kromě toho několik výrobců automobilů nenabízí mnoho prodejních pobídek, bez ohledu na aktuální prodejní trendy.
ano i ne. Věřitel může zrušit jakoukoli půjčku na auto, pokud zmeškáte byť jen jednu splátku. Vaše smlouva o půjčce obvykle poskytuje lhůtu odkladu pro zmeškání data splatnosti:pět dní, 10 dní nebo cokoliv jiného. Pokud neprovedete platbu během této doby odkladu, věřitel má právo získat vozidlo zpět. V podstatě by se jednalo o zrušení půjčky. To se u jedné zmeškané platby stává jen zřídka, protože věřitel vaše auto nechce; chce to vaše peníze. Dává však smysl, že věřitel může méně chápat bezúročné půjčky. Na druhou stranu vám věřitel nevytáhne vaši 0% úrokovou dohodu za jednu pozdní platbu. Jinými slovy, nebudete najednou platit 5% úrok z půjčky s 0% RPSN, protože jste se zpozdili s platbou.
SOUVISEJÍCÍ:Kolik je typická záloha na auto?
Často tam, kde najdete nabídku 0% RPSN, najdete také nabídku cashback nebo bonusovou hotovost. To znamená, že máte na výběr mezi financováním 0% RPSN nebo nějakou částkou cashback. Budete muset udělat trochu matematiky, abyste se rozhodli, co je pro vás výhodnější. Velké nabídky cashbacku se právě teď hledají stejně těžko jako půjčky s 0% RPSN a možná budete muset jednat rychle, když uvidíte dohodu.
Primárním určujícím faktorem bude částka, kterou plánujete financovat. 0% úroková sazba je mnohem větší záležitost, když financujete 30 000 USD, než když si půjčujete 10 000 USD. Cashback bonusy jsou standardní částka:řekněme 1 000 $. Tuto částku získáte, ať už budete financovat 30 000 nebo 10 000 $. Háček je v tom, jakou úrokovou sazbu budete muset zaplatit, abyste si vzali hotovost, spíše než 0% RPSN? Zde přichází na řadu matematika.
Pojďme to zjednodušit a řekněme, že budete financovat 20 000 $. Půjčka na auto ve výši 0 % je na 36 měsíců. Zaplatíte zhruba 556 $ měsíčně, celkem 20 000 $ na konci 36 měsíců. Pokud vezmete cashback ve výši 1 000 USD, řekněme, že poté budete financovat 20 000 USD s 5 % po dobu 60 měsíců. To vyjde zhruba na 377 $ měsíčně nebo celkem 22 620 $ za 60 měsíců. Rozdíl za dobu trvání půjčky ve výši 2 620 USD mínus cashback 1 000 USD nebo o 1 620 USD více, které byste zaplatili na úrocích s cashbackem.
Samozřejmě, velkou otázkou je, můžete – nebo chcete – využít 556 $ měsíčně za bezúročnou půjčku? To je otázka, na kterou můžete odpovědět pouze vy. Naše rada zní, pokud můžete, měli byste.
V současné době je jedním z náročných aspektů získání půjčky na auto ve výši 0% APR najít nabídky. Například minulý týden mohla být k dispozici hrstka nabídek bezúročných půjček. Ale pobídky pro automobilky vyprší, podobně jako slevy, speciály a akce na jiné spotřební produkty.
SOUVISEJÍCÍ ČLÁNEK:Nejlepší nabídky kamionů
Pouze dlužníci s pozlaceným úvěrem se obvykle kvalifikují pro finanční obchody s 0% RPSN. To znamená, že potřebujete kreditní skóre v kategorii Super Prime, které Experian staví na 781-850. Některé kaptivní finanční společnosti navíc nebudou u bezúročné půjčky uvažovat o dlužníkovi pod 800 barů.
Pokud se věřitel ponoří hlouběji, než je vaše kreditní skóre, pravděpodobně to také zváží poměr vašeho dluhu k vašemu ročnímu příjmu, vaší historii zaměstnání a historii plateb.
Po tom všem si poskytovatelé půjček nastavují vlastní parametry pro poskytování půjček. Dívají se na dlužníky případ od případu a rozhodují se na základě vlastních požadavků. I když plánujete získat půjčku s 0% RPSN, měli byste se obrátit na svou banku nebo družstevní záložnu a nechat si předem schválit nebo alespoň předkvalifikovat vozidlo, o kterém uvažujete. Vědět, kolik bude vaše financování stát, je dobrá informace při zvažování nabídek v obchodní kanceláři prodejce.
SOUVISEJÍCÍ ČLÁNEK: Ovlivňuje kontrola vašeho kreditu v autosalonu vaše skóre?
Jsme velkými fanoušky využívání peněz jiných lidí zdarma. To platí zejména, když mluvíme o tisících dolarů za auto. Naše obecná odpověď je ano, půjčky s nulovým úrokem se vyplatí. Jedinou výhodou však může být použití cizích peněz zdarma. Zde jsou tedy některé výhody a nevýhody bezúročných půjček na auto.
Podle Bankrate.com byla průměrná úroková sazba na 60měsíční půjčku na nové auto v dubnu 2025 7,42 %. Protože se jedná o průměrnou sazbu, existují běžní věřitelé, kteří dosahují 10 % nebo více. Pokud je vaše kreditní historie bez vady, pravděpodobně si povedete lépe než průměr. Nicméně, čím více dingů ve vaší kreditní zprávě a čím nižší je vaše kreditní skóre, tím vyšší je úroková sazba.
Náklady na věřitele, kteří si půjčují od Federálního rezervního systému, aby vám půjčili, zůstaly v roce 2025 statické; v důsledku toho se průměrná úroková sazba, kterou spotřebitelé platí, sotva pohnula. Většina odborníků, jako jsou ti z Experian a Bankrate, není optimistická ohledně toho, že průměrná úroková sazba úvěru na auto v roce 2025 výrazně klesne, pokud vůbec. Ve skutečnosti Experian předpovídá zhruba 30% šanci, že se průměrná úroková sazba zvýší.
Přestože v současné době není mnoho v cestě za bezúročným financováním aut, stále můžete najít nějaké šťavnaté nabídky. Jak poptávka klesá a zásoby se zlepšují, stále více automobilek nabízí lákavé speciální nabídky financování. Navíc, jak se modelové roky mění koncem léta a začátkem podzimu, můžete obvykle získat nějaké finanční výhodné nabídky na vozy z modelového roku.
I při kolísání úrokových sazeb můžete najít nabídky modelů s úrokovými sazbami pod 5 %. To platí i pro ty nejpřísnější značky jako Toyota a Honda.
Tvrdíme, že i když jsou podmínky půjčky kratší a měsíční splátky vyšší, rozumnou věcí je zvolit 0% úrok, pokud je to možné. Některé úvahy jsou však důležitější než nákup auta striktně za 0% úrokovou sazbu. Pokud například vaše rodina potřebuje 3řadé SUV, ale můžete získat půjčku s 0% úrokem na 2řadé SUV, měli byste to zkusit a získat nejlepší finanční nabídku, jakou můžete na 3řadé vozidlo. Ale když najdete vozidlo, které kontroluje všechna nezbytná pole s 0% financováním, bude to naše volba pokaždé.
SOUVISEJÍCÍ: Kdy klesnou ceny nových aut?
