Mohlo by se vám stát, že budete zaostávat při splácení úvěru. Proč na tom záleží: Existuje jen tolik utahování pásů, které můžete udělat, že? Vaše kreditní skóre se propadne, jakmile zmeškáte platby nebo utrpíte zpětné držení. Pokud si uprostřed takového chaosu potřebujete koupit auto, budete čelit těžké finanční bitvě. V závislosti na tom, jak nízké je vaše kreditní skóre, si možná budete muset vyhrnout rukávy a začít kreativně.
Při práci na tomto problému zjistíme, co je špatné kreditní skóre. Kromě toho vám řekneme, jak zajistit své kreditní skóre a zprávu. Chcete najít věřitele ochotné poskytnout půjčku? Uvádíme tipy pro vyhledání věřitelů ochotných vypracovat podmínky půjčky. Kromě toho vám poskytneme nápady, jak dostat vaše kreditní skóre do lepšího stavu. To je hodně věcí, které je třeba pokrýt, tak pojďme začít.
Půjčka na auto se špatným úvěrem je určena pro ty, kteří mají kreditní skóre nižší než 600. Jinými slovy, dlužníci se potýkají s finančními potížemi a zašpiněnou úvěrovou historií. Není to tak, že byste si nemohli zajistit půjčku na auto, ale bude to náročnější. Sečteno a podtrženo: Někteří věřitelé budou mít šanci na dlužníky s nízkým kreditním skóre. Najít je a přesvědčit je, aby udělali skok, však vyžaduje úsilí.
Tip pro profesionály: Úroková sazba (náklady na půjčku) je největším společným rozdílem mezi špatným úvěrem na auto a půjčkou někomu s vysokým kreditním skóre. Ano, mezi jednotlivými věřiteli mohou existovat další rozdíly, například vyšší požadavky na zálohu. Jedinou konstantou jsou však vyšší úrokové sazby u špatných úvěrů. Jinými slovy, čím nižší je vaše kreditní skóre, tím vyšší je úroková sazba. Vysvětlíme níže.
VÍCE: Co je financování automobilů?
Úvěrové skóre pod 600 nepochybně způsobí, že získání půjčky na auto bude složitější a dražší. Neexistuje však žádné pevné pravidlo, jak přesně určit, kde je dělicí čára mezi dobrým a špatným kreditním skóre. Bez ohledu na model kreditního skóre – a je jich více než jeden – jakékoli skóre pod 650 spouští znatelně vyšší úrokové sazby, podrobnější kontrolu vaší kreditní historie a někdy vyšší požadavky na zálohu.
Zobrazují své skóre v rozsahu 300 až 850, VantageScore a FICO (Fair Isaac Corp.) jsou dva nejčastěji používané modely kreditního bodování. Proč na tom záleží: Přestože používají stejný rozsah skóre, při hodnocení úvěrového stavu dlužníka tento rozsah segmentují odlišně (více o tom níže).
Většina věřitelů se dívá příznivěji na dlužníky s kreditním skóre 661 nebo vyšším. Podle odborníků na spotřebitelské úvěry ze společnosti Experian je 661-780 Prime a skóre v rozsahu 781-850 je Super Prime. Ve druhém čtvrtletí roku 2025 bylo průměrné kreditní skóre pro financování nového vozu 757 a pro financování ojetého vozu to bylo 690.
Sečteno a podtrženo: Slabé kreditní skóre není vždy rozhodujícím problémem. Věřitelé se dívají na další faktory nad rámec vašeho kreditního skóre.
Tip pro profesionály: Mnoho věřitelů používá své vlastní interní vzorce při hodnocení dlužníků podle jejich čísla FICO nebo VantageScore. Jinými slovy, v každém okamžiku pravděpodobně máte několik různých kreditních skóre vypočítaných finančními institucemi, které používáte, vašimi věřiteli a třemi hlavními úvěrovými institucemi. I když se tato skóre mohou lišit, je pravděpodobné, že jsou všechna v rozmezí 10 nebo 15 bodů.
Diskuse o kreditním skóre se zaměří na ty, které vytvořil VantageScore nebo FICO. Ano, oba používají číselný systém začínající 300 dole a 850 nahoře. Nicméně, VantageScore má čtyři bodované kategorie, zatímco FICO má pět. Rozdíly tím nekončí. Odlišně také zvažují informace o úvěru, jako jsou typy úvěrů, procento využitého dostupného úvěru, historie plateb a další faktory.
Zde je návod, jak krájí své číselné koláče.
Podle Bankrate zde jsou kategorie, které berou v úvahu při výpočtu kreditního skóre, a důraz na procento, které každé přiřazují.
SOUVISEJÍCÍ ČLÁNEK: Je nyní čas koupit, prodat nebo vyměnit auto?
Když si sháníte půjčku na auto se slabým úvěrem, budete zatíženi vyšší úrokovou sazbou a budete potřebovat značnou zálohu.
Úroková sazba je to, co věřitel účtuje dlužníkovi za použití jeho peněz. Vyjadřuje se v procentech. Například 4,5 % RPSN (roční procentní sazba). Proč na tom záleží: Čím vyšší procento, tím dražší úvěr. Úrokovou sazbu pro jednodenní půjčky mezi bankami stanovuje výbor Federálního rezervního systému USA. Banky pak podle této sazby rozhodují, jakou úrokovou sazbu budou účtovat za kreditní karty a půjčky. Když Fed zvýší referenční sazbu, věřitelé obvykle následují. Je toho však více. Věřitelé také zakládají úrokovou sazbu, kterou zaplatíte, na úrovni rizika, které představujete. Sečteno a podtrženo: Čím více je vaše kreditní historie nabitá, tím větší riziko představujete. Slabé kreditní skóre se rovná velkému riziku.
Opět platí, že podle Experianu byla ve druhém čtvrtletí roku 2025 průměrná úroková sazba nového auta pro dlužníky Super Prime (781–850) 5,27 %. U subprime (501-600) to bylo 13,38 %. U Deep Subprime (pod 500) byla ještě vyšší na 15,97 %. Napříč všemi skóre byly průměrné RPSN v daném období 6,8 % u úvěrů na nová auta a 11,5 % u úvěrů na ojetá auta.
Riziko je také hlavním důvodem, proč věřitel požaduje od potenciálního dlužníka zálohu. Proč na tom záleží: Záloha je množství kůže, kterou máte v dohodě. U dlužníků, kteří zaplatili značnou zálohu, je méně pravděpodobné, že přestanou splácet úvěr, protože do úvěru investují. Pokud nesplácejí úvěr na auto, čelí ztrátě auta a peněz, které původně složili. Navíc v případě selhání nebude finanční ztráta věřitele tak významná, protože obdržel značnou část původní hodnoty vozu jako zálohu.
Tip pro profesionály: Vyšší záloha poskytne věřiteli další jistotu, že platby provedete tak, jak bylo dohodnuto. Proč na tom záleží: Pokud je záloha dostatečně velká, můžete získat nižší úrokovou sazbu.
SOUVISEJÍCÍ ČLÁNEK: Nelze platit autem:Co můžete udělat teď
Zde je dobrá zpráva:Půjčku si pravděpodobně můžete zajistit i se slabým kreditním skóre. Proč na tom záleží: Podmínky půjčky nemusí být ideální, ale pokud zoufale toužíte po financování vozidla, je pravděpodobné, že najdete věřitele. Podle společnosti Experian bylo zhruba 10,5 % všech úvěrů a leasingů na auta ve druhém čtvrtletí roku 2025 financováno prostřednictvím autobazarů typu buy-here, pay-here (BHPH) nebo jiných netradičních věřitelů. Dlužníci s kreditním skóre mezi 501 a 600 představovali něco málo přes 15 % všech úvěrů a leasingů nových a ojetých vozů. Dlužníci s kreditním skóre nižším než 500 tvořili přibližně 2 % trhu leasingu a půjček.
Kreditní skóre je snímek vaší bonity v daném okamžiku. Proč na tom záleží: Vaše kreditní skóre se může ze dne na den změnit k lepšímu nebo horšímu. Než se pustíte do hledání financování, musíte znát své aktuální kreditní skóre.
Tip pro profesionály: Podle zákona máte nárok na bezplatné úvěrové zprávy od každé ze tří hlavních národních úvěrových institucí:Experian, TransUnion a Equifax. Doporučujeme vám získat jeden ze všech tří úřadů, který je k dispozici každý týden prostřednictvím AnnualCreditReport.com. Vaše kreditní historie a skóre se mohou lišit úřad od úřadu.
Zatímco žádáte o své kreditní skóre, vyžádejte si od každého také bezplatnou kreditní zprávu. Ujistěte se, že všechny informace v každé kreditní zprávě jsou správné, protože se mohou objevit chyby. Každá kancelář má proces pro hlášení chyb ve vaší kreditní zprávě, aby byly opraveny.
Tip pro profesionály: Musíte zkontrolovat své úvěrové zprávy od všech tří hlavních úvěrových institucí. Proč na tom záleží: Své informace shromažďují odděleně. To znamená, že informace, které poskytují věřitelům, nejsou vždy stejné. V jednom přehledu se může objevit chyba, která se ve zbývajících dvou nezobrazí. Stejně tak oprava chyby v jedné zprávě ji neopraví ve zbývajících dvou.
Můžete zvýšit své kreditní skóre o několik bodů poměrně rychle tím, že se postaráte o několik problémů ve své kreditní zprávě.
Před nákupem auta si přesně spočítejte, kolik auta si můžete dovolit. Proč na tom záleží: To je ještě důležitější, když máte slabý kredit. Nekupujte více aut, než potřebujete. Dále rozpočet na všechny náklady na vlastnictví, jako je palivo, pojištění, daně, údržba a tak dále. Udržujte náklady realistické. Sečteno a podtrženo: Věřitel pravděpodobně financuje cenově dostupné auto základní úrovně než drahé.
Tip pro profesionály: Použijte naši kalkulačku cenové dostupnosti auta a zjistěte, kolik si můžete dovolit zaplatit za nový nebo ojetý vůz.
Opakujeme:K získání půjčky se slabým kreditním skóre budete potřebovat zálohu. Úkol se může zdát nemožný, pokud bojujete od výplaty k výplatě; čím vyšší je však záloha, tím je pravděpodobnější, že vás věřitel vsadí.
SOUVISEJÍCÍ: Platba v hotovosti za auto v roce 2025:Zvažte klady a zápory
Pokud máte špatnou kreditní kartu, musíte při hledání půjčky na auto vyčerpat všechny možnosti. Banky, družstevní záložny, finanční společnosti, BHPH a jakýkoli jiný zákonný věřitel, kterého můžete najít. I když vám věřitel nabídne předběžnou kvalifikaci pro půjčku, vezměte si informace a vyhledejte jiného nebo dva věřitele. Proč na tom záleží: Lepší finanční dohoda může být za dalším rohem. Každý zlomek procentního bodu, který můžete snížit z úrokové sazby, vám ušetří peníze.
Pokud je vaše kreditní skóre alespoň 600, podívejte se na financování nabízené v obchodních kancelářích prodejců nových aut. Proč na tom záleží: Nikdo nebude motivovanější než obchodní manažer v obchodním zastoupení. Je pravděpodobné, že jakákoli značka, kterou prodejce zastupuje, má vlastní finanční společnost. Jedná se o společnost vlastněnou výrobcem automobilů, jako je Ford Motor Credit. Nicméně, kromě kaptivní finanční společnosti, většina dealerů má několik menších věřitelů na rychlé volbě. Tito věřitelé mohou mít uvolněnější požadavky než typická banka nebo družstevní záložna.
Tip pro profesionály :Pokud bude financování odmítnuto, vždy se zástupce zeptejte na tuto otázku:„Co bych musel udělat, abych měl nárok na tuto půjčku?“ S nedávným bankrotem nebo odebráním držby ve své úvěrové historii toho moc udělat nemůžete. Možná by však pomohla větší záloha nebo splacení dluhu v inkasech. V každém případě vám odpověď může pomoci při vašem dalším pokusu.
Zajištění spolupodepisovatele je Zdrávas, což obecně nedoporučujeme, protože si myslíme, že je to pro vás špatný nápad a spolupodepisovatel. Někdy jste však nuceni jít s tím nejlepším špatným nápadem. Proč na tom záleží: Spolupodepisovatel je někdo se solidním úvěrem, který ručí za úvěr. To znamená, že spolupodepisovatel převezme platby, pokud je neuděláte nebo nemůžete provést. V důsledku toho, pokud vám začnou chybět platby, naruší to váš vztah. Pokud je to možné, doporučujeme vyhnout se spolupodepisovateli.
SOUVISEJÍCÍ ČLÁNEK: 5 hlavních faktů o financování automobilů
Věřitelé při hodnocení dlužníka berou v úvahu i další faktory. Proč na tom záleží: Pokud jste silní alespoň ve většině z výše zmíněných oblastí, slabé kreditní skóre trochu ztrácí na svém dopadu. Jinými slovy, někteří věřitelé vás mohou považovat za menší riziko, než naznačuje vaše kreditní skóre. Typy věřitelů, které uvádíme níže, mají celou škálu. Při hledání špatné úvěrové půjčky byste měli začít hledat v horní části seznamu a postupovat dolů.
Tip pro profesionály: Pokud zvolíte možnost BHPH, zkuste to udělat u prodejce, který nahlásí své půjčky BHPH úvěrovému úřadu. Proč na tom záleží: Získáte kredit za včasné provádění plateb a budování kreditního skóre.
Když čelíte špatnému úvěrovému financování, neberte nic jako samozřejmost.
Poznámka redakce:Tento článek jsme aktualizovali od jeho prvního publikování.
