Pryč jsou dny, kdy se kupovalo auto a jezdilo s ním do země. V průměru měníme auto každých šest let a obvykle za nákup utratíme 12 až 28 tisíc liber. Ať už váš motor začal potřebovat pravidelné velké opravy, zdají se vám provozní náklady příliš vysoké, nebo jen máte chuť na změnu, jde o velký kus peněz každého. Nicméně nablýskaná nová auta jsou na příjezdových cestách běžným jevem a prodeje jsou stabilní. PCP – osobní nákup na základě smlouvy – je často důvodem.
Pokud chcete změnit auto a nejste obeznámeni s PCP, zde je vše, co potřebujete vědět, a některé alternativní možnosti financování nákupu.
Co je to osobní smluvní platba (PCP) a jak funguje?
Podle FLA (Finance and Leasing Association) tvoří PCP 80 % soukromých nových vozů a 40 % nákupů ojetých vozů. Pokud jde o financování, s PCP neutratíte stejnou částku, jako byste si koupili auto od prodejce. Spotřebitelé platí částku každý měsíc po dobu tří nebo čtyř let, ale to nestačí na to, aby splatili plnou hodnotu vozu. Řidičům pak zbyde velká částka – známá jako balonová platba – kterou můžete buď zaplatit na konci smlouvy, a tím si vůz přivlastnit, nebo auto vrátit prodejci.
Jaké jsou výhody osobní smluvní platby?
Jaká je tedy přitažlivost uzavření smlouvy PCP? Stuart Masson z The Car Expert vysvětluje, že klid, který získáte, když víte, že auto, které řídíte, je zcela nové, je jednou z výhod:"PCP znamená novější auto s menší pravděpodobností problémů. Úroveň starostí je odstraněna, protože auto má zcela nové díly." S vozidlem PCP je méně pravděpodobné, že budete mít problémy s problematickým výfukem nebo opotřebovanými brzdami.
Existuje faktor životního stylu, na který PCP také počítá; pro některé je důležité řídit auto, které je nápadně nové. V konečném důsledku je PCP způsob, jak získat přístup ke zcela novým modelům, aniž byste museli kupovat nové auto.
Caiaimage/Paul Bradbury//Getty Images
Jaká jsou rizika spojená s platbou na základě osobní smlouvy?
Pokud chcete vlastnit auto jako aktivum, uvědomte si, že PCP vám tuto možnost okamžitě nedává, dokud nebudou dokončeny všechny platby. Stuart vysvětluje:"Během platnosti PCP vám ve skutečnosti nic nepatří. Auto patří finanční společnosti. Stejně jako váš dům, pokud nesplatíte hypotéku, úvěrová společnost k tomu bude mít co říci."
PCP také přichází s rizikem dluhu, kterého si řidiči musí být vědomi. "Platba balónem je skrytým aspektem financí, o kterém lidé nepřemýšlejí. Ty peníze stále dlužíte," říká Stuart. "Půjčili jste si 30 000 liber, ale částka, kterou jste spláceli, se tomu ani zdaleka neblíží. Pokud tedy přijdete o práci, rozvedete se, změní se vaše situace nebo dokonce zemřete, nezaplatili jste ani zdaleka tolik, abyste pokryli cenu vašeho auta. Můžete tedy skončit s velkým dluhem," říká.
Některá zastoupení vám umožní předat auto dříve, než bylo dohodnuto, ale pokud tak učiníte, často dojde k dohodě o narovnání, že znovu zaplatíte. Chcete-li být předčasně zproštěni smlouvy PCP, budou muset motoristé uhradit nedoplatek, veškeré poplatky za správu a konečnou platbu balónu dohodnutou na začátku vaší smlouvy.
V závislosti na individuálních okolnostech musí řidiči zvážit, zda by raději vlastnili vozidlo, než flexibilitu jeho výměny za novější model po dokončení měsíčních plateb za smluvní období. Jak nám říká Stuart, spotřebitelé, kteří si vyberou možnost PCP, jen zřídka splatí půjčku úplně:„Většina lidí zachází s PCP jako s pronájmem:auto mohou vrátit nebo vyměnit, když je balón splatný – bez úmyslu někdy dokončit splácení úvěru, aby převzali vlastnictví auta.“
Stejně jako u každé jiné půjčky budete podrobeni kontrole kreditu, abyste se ujistili, že si můžete dovolit měsíční splátky. Čím lepší bude vaše kreditní hodnocení, tím snazší bude uzavřít smlouvu s 0% APR, pokud je k dispozici.
Kolik zaplatím za auto s platbou na základě osobní smlouvy?
Podle webu pro srovnávání cen Go Compare to je to, kolik může stát nákup Audi A3 Sportback 35 TFSI S Line za 28 000 GBP s použitím typické smlouvy PCP s 8,9% APR ve srovnání s nákupem vozu přímo za hotovost:
Počáteční platba
· PCP:Záloha ve výši 5 300 GBP
· Hotovost:Plná částka 28 000 GBP
Měsíční platby
· PCP:391 GBP (na 47 měsíců)
· Hotovost:žádná (již zaplaceno v plné výši)
Konečná platba:
· PCP:10 007 GBP
· Hotovost:žádná (již zaplaceno v plné výši)
Celkové náklady
· PCP:33 694 GBP
· Hotovost:27 645 GBP
John Lamb//Getty Images
Jakými dalšími způsoby lze zaplatit za auto?
Krátkodobé předplatné je stále oblíbenější, protože nabízí větší flexibilitu než jiné možnosti financování. Nebudete muset skládat velkou nevratnou zálohu a auta můžete snadno zrušit nebo vyměnit. „Předplatné auta je pohodlnou volbou pro lidi, kteří nechtějí být uzavřeni do dlouhodobého kontaktu, pokud by se jejich okolnosti změnily – například při změně zaměstnání nebo založení rodiny,“ říká James Birch, provozní ředitel společnosti Drive Fuze.
"Na oplátku za měsíční poplatek můžete mít auto podle svého výběru během několika dní, které je buď nové, nebo téměř nové, a s téměř všemi souvisejícími provozními náklady pokrytými. Ty se mohou lišit od jednoho poskytovatele k druhému, ale obvykle zahrnují silniční daň, servis a krytí poruch," říká James.
"V některých případech si lidé objednali nové auto, ale čekací doba je sedm nebo osm měsíců, takže si berou krátkodobé předplatné. Vidíme to také u elektromobilů:lidé si nejsou jisti, takže si uzavřete krátkodobé předplatné, abyste zjistili, zda jim to funguje, aniž by byli vázáni dohodou na roky," říká Stuart.
Někteří spotřebitelé chtějí svá auta přímo vlastnit. Pokud nemáte hotovost na financování, pak je možností půjčka ve formě půjčky. Stuart říká:„Bankovní půjčky jsou stále oblíbené, zejména na nákup levnějších aut v hodnotě kolem 10 000 liber.“
Pronájem
Půjčení auta zůstává možností i pro řidiče. Stuart vysvětluje:"Pokud chcete řídit nové auto, můžete si ho samozřejmě pronajmout. Trochu jako PCP máte velmi omezené podmínky a pokud se pokusíte leasing ukončit, budou sankce." Leasing může být na mnohem kratší dobu než PCP, ale tento více přizpůsobený způsob financování jej může prodražit.
S obětí platu si pronajmete auto od dodavatele třetí strany, který uzavřel partnerství s vaším zaměstnavatelem. Peníze, které platíte, se odebírají z vaší hrubé mzdy před uplatněním daně z příjmu nebo příspěvku na státní pojištění. To znamená, že vaše zdanitelná mzda je snížena, což zase znamená, že platíte nižší daň z příjmu a národní pojištění. Ale také to znamená, že budete mít každý měsíc nižší výplatu. Chcete-li se dozvědět více o výhodách a nevýhodách, podívejte se na vysvětlení obětí platů RAC.
Pokud chcete další skvělé čtení, PŘIHLAŠTE SE ZDEk odběru našeho čtrnáctideníku Financially Fabulous newsletter! ZAREGISTRUJTE SE
